【探尋貸款增速之秘】———透視貸款市場(chǎng)新變化，探尋貸款業(yè)務(wù)發(fā)展之道

在經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的浪潮下，貸款市場(chǎng)也經(jīng)歷著起伏與變革。近日，各大銀行陸續(xù)公布了貸款數(shù)據(jù)，其中不乏亮眼的成績(jī)單，引發(fā)了業(yè)界對(duì)貸款增速之秘的探尋。在復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境中，貸款業(yè)務(wù)何以保持穩(wěn)健增長(zhǎng)？背后又有哪些值得關(guān)注的新變化？本報(bào)記者就此展開(kāi)了深入調(diào)研，試圖從中探尋貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)在邏輯與外在契機(jī)。

**貸款市場(chǎng)新風(fēng)向**

解讀數(shù)據(jù)，往往是把握市場(chǎng)動(dòng)向的最佳切入點(diǎn)?？v觀近期各大銀行的貸款數(shù)據(jù)，不難發(fā)現(xiàn)一些共同點(diǎn)：一是貸款增速普遍加快，二是信貸結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化。

從貸款增速來(lái)看，多家銀行的貸款余額和增量均創(chuàng)歷史新高。其中，大型銀行仍是信貸投放的主力軍，貸款余額和增量均居于前列；與此同時(shí)，中小銀行也呈現(xiàn)出蓬勃活力，部分中小銀行的貸款增速甚至超過(guò)了大型銀行。從信貸結(jié)構(gòu)來(lái)看，各大銀行普遍加大了對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，信貸資源更多流向了制造業(yè)、小微企業(yè)、綠色發(fā)展等關(guān)鍵領(lǐng)域。

這一系列的數(shù)據(jù)變化，反映出貸款市場(chǎng)正在發(fā)生深刻的轉(zhuǎn)變。在經(jīng)歷了前幾年的快速擴(kuò)張之后，貸款市場(chǎng)正在步入一個(gè)新的發(fā)展階段。

首先，貸款市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。隨著銀行業(yè)不斷開(kāi)放，市場(chǎng)參與者日益增多，包括傳統(tǒng)銀行、新興互聯(lián)網(wǎng)銀行、金融科技公司等在內(nèi)的各類(lèi)機(jī)構(gòu)紛紛發(fā)力貸款業(yè)務(wù)，貸款產(chǎn)品日益豐富，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)空前激烈。

其次，貸款市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)更加多元。在傳統(tǒng)信貸模式下，貸款市場(chǎng)以大型銀行為主導(dǎo)，貸款產(chǎn)品以標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品為主。如今，貸款市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)正在發(fā)生變化，中小銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行憑借自身的靈活性和創(chuàng)新能力，不斷推出創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，吸引了大量客戶(hù)。同時(shí)，貸款市場(chǎng)的業(yè)務(wù)邊界也在不斷拓展，消費(fèi)貸款、供應(yīng)鏈金融、綠色信貸等新興業(yè)務(wù)領(lǐng)域蓬勃發(fā)展，貸款市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)更加多元化、均衡化。

再次，貸款市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防控要求更加嚴(yán)格。在貸款業(yè)務(wù)快速增長(zhǎng)的同時(shí)，貸款風(fēng)險(xiǎn)防控也面臨著新的挑戰(zhàn)。近年來(lái)，監(jiān)管層不斷加強(qiáng)對(duì)貸款市場(chǎng)的監(jiān)管，對(duì)貸款業(yè)務(wù)的合規(guī)性、風(fēng)險(xiǎn)管理等提出了更高要求。貸款市場(chǎng)的參與者必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力建設(shè)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，才能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占得先機(jī)。

**探尋貸款增速之秘**

在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，如何保持貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健增長(zhǎng)，成為各大銀行關(guān)注的焦點(diǎn)。通過(guò)對(duì)多家銀行的調(diào)研，記者發(fā)現(xiàn)，在貸款市場(chǎng)新形勢(shì)下，貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出一些新的特點(diǎn)，探尋這些特點(diǎn)，或許能揭開(kāi)貸款增速之秘。

一是科技賦能，創(chuàng)新產(chǎn)品矩陣。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，金融科技的應(yīng)用正在重塑貸款業(yè)務(wù)模式。記者注意到，多家銀行正在加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，利用大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和服務(wù)。例如，一些銀行推出基于大數(shù)據(jù)分析的線上貸款產(chǎn)品，通過(guò)對(duì)客戶(hù)的信用記錄、消費(fèi)行為、社交關(guān)系等多維度數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立信用評(píng)分模型，實(shí)現(xiàn)了貸款流程的智能化和無(wú)紙化，極大提升了貸款效率和客戶(hù)體驗(yàn)。一些銀行則利用區(qū)塊鏈技術(shù)打造供應(yīng)鏈金融平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的透明化管理和智能化金融服務(wù)，有效降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)。此外，遠(yuǎn)程銀行、智能客服、生物識(shí)別等技術(shù)的應(yīng)用，也為貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了全新的面貌。

二是精準(zhǔn)發(fā)力，深耕重點(diǎn)領(lǐng)域。在信貸結(jié)構(gòu)優(yōu)化的背景下，各大銀行紛紛將信貸資源向重點(diǎn)領(lǐng)域傾斜。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，綠色信貸、小微企業(yè)貸款、鄉(xiāng)村振興等成為銀行信貸投放的重點(diǎn)。一些銀行專(zhuān)門(mén)成立了綠色金融事業(yè)部，推出綠色信貸產(chǎn)品，支持節(jié)能環(huán)保、清潔能源等綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。一些銀行則聚焦小微企業(yè)信貸需求，推出專(zhuān)屬信貸產(chǎn)品，并通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、供應(yīng)鏈金融等方式降低小微企業(yè)貸款門(mén)檻和風(fēng)險(xiǎn)。在鄉(xiāng)村振興領(lǐng)域，一些銀行創(chuàng)新推出了農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融、農(nóng)村普惠金融等產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興注入了金融活水。

三是強(qiáng)化風(fēng)控，打造核心競(jìng)爭(zhēng)力。在貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時(shí)，如何防控風(fēng)險(xiǎn)也是銀行關(guān)注的重點(diǎn)。記者了解到，多家銀行正在加大風(fēng)控體系建設(shè)力度，通過(guò)完善風(fēng)險(xiǎn)管理制度、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警、提升風(fēng)險(xiǎn)處置能力等措施，不斷提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平。同時(shí)，一些銀行還通過(guò)引入大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的智能化和精準(zhǔn)化，有效提升了風(fēng)險(xiǎn)防控能力。

**把握市場(chǎng)新契機(jī)**

在探尋貸款增速之秘的過(guò)程中，記者還發(fā)現(xiàn)，貸款市場(chǎng)的發(fā)展離不開(kāi)外部環(huán)境的支持。在當(dāng)前復(fù)雜的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，把握市場(chǎng)新契機(jī)，是貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長(zhǎng)的關(guān)鍵。

一是抓住政策紅利。近年來(lái)，國(guó)家出臺(tái)了一系列支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策措施，為貸款業(yè)務(wù)提供了廣闊空間。例如，在綠色發(fā)展領(lǐng)域，國(guó)家出臺(tái)了碳達(dá)峰碳中和工作意見(jiàn)，提出加強(qiáng)綠色金融服務(wù)，這為綠色信貸發(fā)展帶來(lái)了重大機(jī)遇。在小微企業(yè)領(lǐng)域，國(guó)家不斷加大對(duì)小微企業(yè)的支持力 Captured by Intelligent Capture

二是深挖客戶(hù)需求。在消費(fèi)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大背景下，客戶(hù)的需求正在發(fā)生變化，這為貸款業(yè)務(wù)帶來(lái)了新契機(jī)。例如，在消費(fèi)領(lǐng)域，居民的消費(fèi)需求不斷升級(jí)，消費(fèi)貸款市場(chǎng)潛力巨大。在制造業(yè)領(lǐng)域，智能制造、新能源汽車(chē)等產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，對(duì)供應(yīng)鏈金融提出了更高要求，也為貸款業(yè)務(wù)開(kāi)辟了新空間。

三是加強(qiáng)合作聯(lián)動(dòng)。在貸款業(yè)務(wù)中，加強(qiáng)與各方合作聯(lián)動(dòng)，可以有效拓展貸款業(yè)務(wù)的邊界。例如，一些銀行與政府部門(mén)、行業(yè)協(xié)會(huì)合作，深挖特定行業(yè)的貸款需求；一些銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，利用平臺(tái)的大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)提升貸款效率和風(fēng)控水平；一些銀行與同業(yè)機(jī)構(gòu)合作，通過(guò)聯(lián)合貸款等方式拓展貸款業(yè)務(wù)。

**穩(wěn)健發(fā)展，行穩(wěn)致遠(yuǎn)**

在探尋貸款增速之秘的過(guò)程中，記者深切感受到，貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展離不開(kāi)穩(wěn)健與創(chuàng)新。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，把握市場(chǎng)新變化，抓住政策紅利，深挖客戶(hù)需求，加強(qiáng)合作聯(lián)動(dòng)，是貸款業(yè)務(wù)穩(wěn)健增長(zhǎng)的關(guān)鍵。同時(shí)，科技賦能和創(chuàng)新產(chǎn)品矩陣，是貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)大驅(qū)動(dòng)力。

在未來(lái)發(fā)展中，銀行應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)健的經(jīng)營(yíng)理念，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控，筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線，確保貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，加快創(chuàng)新轉(zhuǎn)型步伐，充分利用金融科技賦能，打造創(chuàng)新產(chǎn)品矩陣，提升客戶(hù)體驗(yàn)，拓展業(yè)務(wù)邊界，在貸款市場(chǎng)的藍(lán)海中行穩(wěn)致遠(yuǎn)。

此外，監(jiān)管層也應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對(duì)貸款市場(chǎng)的監(jiān)管，維護(hù)貸款市場(chǎng)秩序，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，為貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展保駕護(hù)航。

探尋貸款增速之秘，既要把握市場(chǎng)新變化，又要抓住政策紅利，深挖客戶(hù)需求，加強(qiáng)合作聯(lián)動(dòng)。在穩(wěn)健與創(chuàng)新的雙輪驅(qū)動(dòng)下，貸款業(yè)務(wù)必將行穩(wěn)致遠(yuǎn)，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入源源不斷的金融活水。