## 貸款新渠道？營(yíng)業(yè)執(zhí)照也能當(dāng)「敲門磚」？

在創(chuàng)業(yè)的路上，初創(chuàng)企業(yè)往往會(huì)面臨資金短缺的難題。在傳統(tǒng)印象中，貸款往往需要抵押物，如房產(chǎn)、車輛等。但如今，貸款渠道日益多樣化，甚至一份營(yíng)業(yè)執(zhí)照也能成為創(chuàng)業(yè)者的「敲門磚」。

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，在促進(jìn)就業(yè)、推動(dòng)創(chuàng)新和維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用。然而，由于小微企業(yè)往往缺乏房產(chǎn)等有效抵押物，融資難、融資貴一直是困擾其發(fā)展的難題。對(duì)此，近年來銀行及金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬小微企業(yè)融資渠道，營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款便應(yīng)運(yùn)而生。

### 營(yíng)業(yè)執(zhí)照也能貸款，初創(chuàng)企業(yè)的融資新渠道

「沒想到僅僅憑借營(yíng)業(yè)執(zhí)照，我們就能獲得貸款，這為我們初創(chuàng)企業(yè)的融資帶來了極大便利?！挂患倚⌒涂萍脊镜呢?fù)責(zé)人如是說。

近年來，在監(jiān)管部門的支持和引導(dǎo)下，銀行及金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新貸款產(chǎn)品，營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款便是其中一種創(chuàng)新。營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款，是指以營(yíng)業(yè)執(zhí)照作為主要擔(dān)保方式的貸款產(chǎn)品，主要面向小微企業(yè)、個(gè)體工商戶等群體，幫助他們解決創(chuàng)業(yè)初期的資金困難。

與傳統(tǒng)貸款不同，營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款具有門檻低、手續(xù)簡(jiǎn)便、放款快等特點(diǎn)。申請(qǐng)人只需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證、流水證明等資料，無需房產(chǎn)、車輛等抵押物，即可向銀行或金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款。這種創(chuàng)新貸款方式，為初創(chuàng)企業(yè)提供了新的融資渠道，幫助他們解決了創(chuàng)業(yè)初期的資金難題。

「我們公司成立不久，還沒有穩(wěn)定的收入來源，也缺乏房產(chǎn)等抵押物，之前一直擔(dān)心無法獲得貸款。」一家小型設(shè)計(jì)工作室的負(fù)責(zé)人表示，「營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款為我們提供了新的選擇，幫助我們解決了資金周轉(zhuǎn)的難題，讓我們可以專注于業(yè)務(wù)發(fā)展?！?br>
### 貸款渠道多樣化，金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品滿足企業(yè)需求

在采訪中，多家銀行及金融機(jī)構(gòu)表示，近年來，在監(jiān)管部門的支持和引導(dǎo)下，他們不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，推出多種面向小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款便是其中之一。

「我們注意到小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期往往缺乏抵押物，因此推出了以營(yíng)業(yè)執(zhí)照作為擔(dān)保的貸款產(chǎn)品?！挂患覈?guó)有銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，「申請(qǐng)人只需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、身份證、流水賬單等資料，我們將根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、信用情況等綜合評(píng)估后發(fā)放貸款?！?br>
另一家股份制銀行也推出了類似的產(chǎn)品。「我們推出的『快易貸』產(chǎn)品，是一款面向小微企業(yè)的全線上貸款產(chǎn)品?！乖撱y行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，「客戶在線申請(qǐng)，無需任何紙質(zhì)材料，我們將根據(jù)大數(shù)據(jù)分析結(jié)果實(shí)時(shí)評(píng)估客戶信用，并給予相應(yīng)的信貸額度?！?br>
此外，一些金融科技公司也推出了以營(yíng)業(yè)執(zhí)照作為擔(dān)保的貸款產(chǎn)品，進(jìn)一步豐富了貸款渠道，滿足了不同企業(yè)的需求。

### 完善風(fēng)控體系，合理運(yùn)用貸款渠道促進(jìn)健康發(fā)展

然而，營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款作為一種新興的貸款方式，也引發(fā)了人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。如何控制風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款資金的安全，是銀行及金融機(jī)構(gòu)需要考慮的重要問題。

「我們?cè)诋a(chǎn)品設(shè)計(jì)之初就十分注重風(fēng)控體系的建設(shè)。」前述國(guó)有銀行負(fù)責(zé)人表示，「我們會(huì)綜合考量申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)狀況、信用記錄、還款能力等因素，并通過大數(shù)據(jù)分析、模型風(fēng)控等手段，盡可能降低風(fēng)險(xiǎn)。」

在具體操作中，銀行及金融機(jī)構(gòu)也采取了多種措施來控制風(fēng)險(xiǎn)。例如，設(shè)定貸款額度上限，根據(jù)申請(qǐng)人的經(jīng)營(yíng)狀況和信用記錄來確定貸款金額；要求申請(qǐng)人提供一定的經(jīng)營(yíng)流水記錄，以證明其經(jīng)營(yíng)狀況和還款能力；加強(qiáng)貸后管理，及時(shí)跟蹤貸款資金的使用情況等。

此外，銀行及金融機(jī)構(gòu)也提醒貸款者，應(yīng)合理運(yùn)用貸款渠道，避免過度負(fù)債?！纲J款是雙刃劍，合理運(yùn)用可以促進(jìn)企業(yè)發(fā)展，但過度負(fù)債則可能帶來風(fēng)險(xiǎn)?！骨笆龉煞葜沏y行負(fù)責(zé)人表示，「我們也呼吁貸款者理性借貸，根據(jù)自身實(shí)際情況來申請(qǐng)貸款，避免過度負(fù)債，影響企業(yè)的健康發(fā)展?！?br>
### 構(gòu)建支持體系，多方合力助推小微企業(yè)發(fā)展

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，其發(fā)展離不開社會(huì)各界的關(guān)注和支持。營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款的出現(xiàn)，為小微企業(yè)提供了新的融資渠道，但要真正解決小微企業(yè)的融資難、融資貴問題，還需要多方合力，構(gòu)建一個(gè)完善的支持體系。

「小微企業(yè)在創(chuàng)業(yè)初期往往面臨各種困難，不僅包括資金問題，還有經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)開拓等方面?！挂患覟樾∥⑵髽I(yè)提供服務(wù)的咨詢公司負(fù)責(zé)人表示，「因此，除了提供貸款支持外，我們也應(yīng)該為小微企業(yè)提供更多幫助，例如咨詢服務(wù)、培訓(xùn)指導(dǎo)等，助力他們更好地發(fā)展。」

對(duì)此，一些地方和部門也推出了各種支持小微企業(yè)發(fā)展的措施。例如，推出稅收優(yōu)惠政策，減輕小微企業(yè)的稅收負(fù)擔(dān)；提供創(chuàng)業(yè)補(bǔ)貼，幫助小微企業(yè)解決初期資金困難；建設(shè)各類孵化器、創(chuàng)業(yè)園等，為小微企業(yè)提供低成本的辦公場(chǎng)地；開展各種培訓(xùn)指導(dǎo)，幫助小Multiplier效應(yīng)是經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)概念，它是指某個(gè)因素的變化會(huì)通過一系列連鎖反應(yīng)，導(dǎo)致最終結(jié)果產(chǎn)生較小的變化。微企業(yè)提升經(jīng)營(yíng)管理水平等。

此外，社會(huì)各界也可以通過各種方式支持小微企業(yè)發(fā)展。例如，優(yōu)先購(gòu)買小微企業(yè)的產(chǎn)品或服務(wù)；提供各種資源和渠道，幫助小微企業(yè)拓展市場(chǎng)；建立各種平臺(tái)，幫助小微企業(yè)對(duì)接資源等。

### 合理規(guī)劃發(fā)展，小微企業(yè)自身也要加強(qiáng)內(nèi)功

除了外在的支持體系外，小微企業(yè)也要加強(qiáng)自身建設(shè)，提升內(nèi)功，才能更好地應(yīng)對(duì)各種挑戰(zhàn)和風(fēng)險(xiǎn)。

「小微企業(yè)要有長(zhǎng)期發(fā)展的規(guī)劃，不能僅靠貸款支持來維持經(jīng)營(yíng)。」前述咨詢公司負(fù)責(zé)人表示，「他們應(yīng)該注重提升自身競(jìng)爭(zhēng)力，例如加強(qiáng)產(chǎn)品研發(fā)、開拓市場(chǎng)、提高管理水平等，這樣才能更好地應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)?！?br>
在采訪中，一些小微企業(yè)也分享了他們的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。例如，專注于產(chǎn)品創(chuàng)新，通過不斷的研發(fā)和創(chuàng)新來提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力；注重市場(chǎng)拓展，通過各種渠道和方式來開拓市場(chǎng)，增加客戶；加強(qiáng)成本控制，通過降低成本來提高盈利能力等。

此外，小微企業(yè)也要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，合理運(yùn)用貸款渠道，避免過度負(fù)債。「小微企業(yè)在貸款時(shí)要量力而行，不要過度依賴貸款，避免出現(xiàn)資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)?！挂患页晒Φ男∥⑵髽I(yè)負(fù)責(zé)人表示，「他們應(yīng)該合理規(guī)劃資金使用，避免將貸款用于非生產(chǎn)性用途，這樣才能更好地發(fā)揮貸款的作用，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展?！?br>
### 后記：多方合力，共促小微企業(yè)健康發(fā)展

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，其發(fā)展?fàn)顩r關(guān)系到經(jīng)濟(jì)的活力和社會(huì)的穩(wěn)定。營(yíng)業(yè)執(zhí)照貸款的出現(xiàn)，為小微企業(yè)提供了新的融資渠道，有助于解決其融資難、融資貴的問題。然而，要真正幫助小微企業(yè)健康發(fā)展，還需要多方合力，構(gòu)建一個(gè)完善的支持體系。

銀行及金融機(jī)構(gòu)要不斷創(chuàng)新產(chǎn)品，提供更多適合小微企業(yè)的貸款產(chǎn)品，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)控體系建設(shè)，確保貸款資金安全。政府部門要推出更多支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，減輕他們的稅收負(fù)擔(dān)，提供各種補(bǔ)貼和幫助。社會(huì)各界也要關(guān)注和支持小微企業(yè)發(fā)展，通過各種方式為他們提供資源和幫助。

小微企業(yè)自身也要加強(qiáng)建設(shè)，提升競(jìng)爭(zhēng)力，合理運(yùn)用貸款渠道，避免過度負(fù)債。此外，他們也可以尋求各種外部幫助，例如咨詢服務(wù)、培訓(xùn)指導(dǎo)等，不斷提升自身水平。

總之，幫助小微企業(yè)發(fā)展是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要多方合力，共同努力。只有這樣，小微企業(yè)才能更好地發(fā)展，為經(jīng)濟(jì)和社會(huì)作出更大的貢獻(xiàn)。