**網(wǎng)貸App亂象：一場(chǎng)關(guān)于金錢(qián)與人性的借貸風(fēng)云**

在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，網(wǎng)貸App如雨后春筍般涌現(xiàn)，給人們帶來(lái)了便捷的借貸服務(wù)。然而，隨著行業(yè)的野蠻生長(zhǎng)，網(wǎng)貸App也逐漸暴露出諸多亂象，從高額息費(fèi)到暴力催收，從侵犯隱私到虛假宣傳，一場(chǎng)關(guān)于金錢(qián)與人性的借貸風(fēng)云正在上演。

一、高額息費(fèi)，暗藏貓膩

“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、秒放款”，網(wǎng)貸App往往以這樣的宣傳語(yǔ)吸引著急需用錢(qián)卻又無(wú)法從銀行獲得貸款的群體。但借款人往往在借款后，才發(fā)現(xiàn)自己已經(jīng)陷入了一個(gè)高額息費(fèi)的陷阱。

根據(jù)相關(guān)法規(guī)，民間借貸利率不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的4倍。但網(wǎng)貸App往往會(huì)以“服務(wù)費(fèi)”、“管理費(fèi)”、“逾期違約金”等名目，收取高額費(fèi)用，實(shí)際年化利率遠(yuǎn)超法定標(biāo)準(zhǔn)。有的平臺(tái)甚至?xí)扇　翱愁^息”的方式，在放款時(shí)先扣除一部分資金作為手續(xù)費(fèi)，但借款合同中卻不會(huì)顯示這些費(fèi)用，借款人往往被蒙在鼓里。

此外，一些平臺(tái)還存在“利滾利”的現(xiàn)象，即如果借款人無(wú)法按時(shí)還款，平臺(tái)會(huì)強(qiáng)制其展期，并收取更高的利息和費(fèi)用，讓借款人陷入“雪球”效應(yīng)，無(wú)法自拔。

二、暴力催收，觸碰法律紅線

“你不還錢(qián)，我就讓你后悔一生！”這樣的恐嚇語(yǔ)句，是許多網(wǎng)貸App催收人員的常用語(yǔ)。暴力催收，是網(wǎng)貸App亂象中最觸目驚心的一環(huán)。

一些網(wǎng)貸App的催收人員會(huì)通過(guò)頻繁騷擾借款人及其親友、發(fā)送侮辱性圖片和信息、發(fā)布借款人個(gè)人信息等方式，對(duì)借款人進(jìn)行精神上的打擊和恐嚇。更有甚者，還會(huì)采取非法拘禁、毆打等暴力手段，嚴(yán)重觸碰法律紅線。

今年年初，一則“網(wǎng)貸借5000元，還了40多萬(wàn)元仍被暴力催收”的新聞引發(fā)熱議。該借款人因無(wú)力償還高額利息，被催收人員騷擾、威脅，甚至被非法拘禁多日。最終，該網(wǎng)貸公司因涉嫌非法拘禁被警方立案調(diào)查。

三、侵犯隱私，信息時(shí)代之痛

在信息時(shí)代，個(gè)人隱私保護(hù)成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。然而，網(wǎng)貸App卻成為個(gè)人信息泄露的重災(zāi)區(qū)。

為了降低風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)貸App往往會(huì)要求借款人授權(quán)獲取其通訊錄、位置信息、手機(jī)權(quán)限等多項(xiàng)個(gè)人隱私信息。有的平臺(tái)甚至?xí)蠼杩钊松蟼魃矸葑C正反面照片、手持身份證照片、個(gè)人銀行流水、家庭成員信息等。一旦這些信息泄露，很容易被不法分子利用，進(jìn)行電信詐騙等犯罪活動(dòng)。

此外，一些網(wǎng)貸App還存在“刷臉貸款”功能，即通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)，快速完成貸款申請(qǐng)和審批。但如果相關(guān)技術(shù)和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)不完善，很容易導(dǎo)致個(gè)人面部信息泄露，給借款人帶來(lái)潛在風(fēng)險(xiǎn)。

四、虛假宣傳，誘導(dǎo)過(guò)度借貸

“萬(wàn)元日利率，躺著就能賺！”“免費(fèi)借錢(qián)，首次免息！”在各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，類(lèi)似的網(wǎng)貸廣告并不鮮見(jiàn)。這些廣告往往以低門(mén)檻、高收益為誘餌，誘導(dǎo)人們進(jìn)行過(guò)度借貸。

一些網(wǎng)貸App通過(guò)虛假宣傳，夸大借貸收益，誘導(dǎo)人們借款投資。有的平臺(tái)甚至承諾“保本高息”，讓人們誤以為借貸無(wú)風(fēng)險(xiǎn)。還有的平臺(tái)以“首月免息”、“零手續(xù)費(fèi)”等宣傳語(yǔ)吸引用戶，卻在借款合同中設(shè)置各種陷阱，讓用戶最終陷入高額息費(fèi)的泥潭。

在這些平臺(tái)的誘導(dǎo)下，一些缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的群體，尤其是年輕人，容易盲目借貸，陷入“以貸養(yǎng)貸”的惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致個(gè)人甚至家庭陷入困境。

五、監(jiān)管收緊，網(wǎng)貸平臺(tái)迎來(lái)洗牌

在網(wǎng)貸App亂象頻出的背景下，監(jiān)管部門(mén)開(kāi)始重拳出擊，對(duì)網(wǎng)貸行業(yè)進(jìn)行整頓和規(guī)范。

2019年，銀保監(jiān)會(huì)、人民銀行等部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)行政許可事項(xiàng)實(shí)施辦法》，明確了網(wǎng)貸平臺(tái)的準(zhǔn)入規(guī)則。同年，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》，對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)進(jìn)行全面的合規(guī)檢查。

在監(jiān)管收緊的背景下，一批違規(guī)網(wǎng)貸平臺(tái)被取締，一批合規(guī)網(wǎng)Multiplier迎來(lái)了新的發(fā)展機(jī)遇。行業(yè)也逐漸形成共識(shí)，要堅(jiān)持信息中介定位，嚴(yán)格遵守“不作金融業(yè)務(wù)、不搞資金池、不發(fā)保函擔(dān)?！钡鹊拙€。

六、防范風(fēng)險(xiǎn)，樹(shù)立正確的金融意識(shí)

網(wǎng)貸App亂象的背后，不僅有平臺(tái)的違規(guī)操作，也有借款人金融意識(shí)的缺失。要想杜絕網(wǎng)貸亂象，借款人也應(yīng)樹(shù)立正確的金融意識(shí)，理性消費(fèi)，合理借貸。

首先，借款人應(yīng)充分了解網(wǎng)貸App的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，不要輕信平臺(tái)的虛假宣傳，不要貪圖小便宜，避免落入高額息費(fèi)的陷阱。其次，要根據(jù)自身實(shí)際情況，合理評(píng)估借貸能力，量入為出，不要過(guò)度借貸，更不要“以貸養(yǎng)貸”。此外，要充分閱讀借款合同，謹(jǐn)慎對(duì)待個(gè)人信息授權(quán)，避免個(gè)人隱私泄露。

與此同時(shí)，相關(guān)部門(mén)也應(yīng)加強(qiáng)金融知識(shí)普及，引導(dǎo)公眾樹(shù)立正確的金融意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力。只有當(dāng)公眾能夠理性對(duì)待借貸，合理規(guī)劃人生，網(wǎng)貸App亂象才能從根本上得到遏制。

網(wǎng)貸App亂象，不僅是一場(chǎng)關(guān)于金錢(qián)的博弈，也是一場(chǎng)關(guān)于人性的考驗(yàn)。在利益面前，一些平臺(tái)迷失了方向，一些個(gè)人丟失了底線。要想還網(wǎng)貸App一個(gè)朗朗晴空，不僅需要監(jiān)管持續(xù)發(fā)力，也需要平臺(tái)合規(guī)經(jīng)營(yíng)，更需要每個(gè)人樹(shù)立正確的金錢(qián)觀和價(jià)值觀。

這是一場(chǎng)關(guān)于金錢(qián)與人性的借貸風(fēng)云，也是一場(chǎng)關(guān)于行業(yè)健康發(fā)展的警示錄。網(wǎng)貸App，正在經(jīng)歷一場(chǎng)洗禮，一場(chǎng)從亂象叢生走向規(guī)范發(fā)展的蛻變。我們期待，網(wǎng)貸行業(yè)能真正回歸本源，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為公眾帶來(lái)便捷、安全的金融服務(wù)。