【探尋貸款增速密碼：銀行業(yè)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“活水”如何釋放？】

一筆筆信貸資金的投放，是一股股支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)的“源頭活水”。近年來(lái)，商業(yè)銀行貸款增速持續(xù)提升，金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持力度不斷加大。但與此同時(shí)，信貸投放也面臨著結(jié)構(gòu)性矛盾：如何讓資金更加精準(zhǔn)地流向所需領(lǐng)域，如何在防范風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)提升貸款效率？這成為銀行業(yè)需要思考和解決的問(wèn)題。

探尋貸款增速密碼，需要關(guān)注銀行業(yè)的“源頭活水”從何而來(lái)，又將流向何處。只有找準(zhǔn)信貸投放的“活水之源”，疏通信貸傳導(dǎo)的“梗阻”，才能讓金融活水真正滋潤(rùn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

今年以來(lái)，在復(fù)雜嚴(yán)峻的國(guó)際環(huán)境和國(guó)內(nèi)疫情沖擊背景下，銀行業(yè)貸款增速表現(xiàn)如何？又呈現(xiàn)出哪些新特點(diǎn)和新趨勢(shì)？

數(shù)據(jù)顯示，截至某月末，人民幣貸款余額某萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)某%，較上年末提高某個(gè)百分點(diǎn)，保持了穩(wěn)定增長(zhǎng)。從結(jié)構(gòu)上看，今年的信貸投放結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出“兩增一降”的特點(diǎn)。

一是增量繼續(xù)攀升。某年某月至某月，人民幣貸款累計(jì)新增某萬(wàn)億元，同比多增某萬(wàn)億元。二是增速有所回升。某月末，人民幣貸款余額同比增長(zhǎng)某%，較上月末加快某個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)兩個(gè)月回升。三是中長(zhǎng)期貸款占比下降。某月末，中長(zhǎng)期貸款余額同比增長(zhǎng)某%，低于上月末某個(gè)百分點(diǎn)，占比為某%，低于上月末某個(gè)百分點(diǎn)。

從貸款投向領(lǐng)域來(lái)看，今年的信貸投放主要呈現(xiàn)出以下三個(gè)特點(diǎn)：

一是普惠小微貸款持續(xù)增長(zhǎng)。某月末，普惠小微貸款余額某萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)某%，增速比上年末高出某個(gè)百分點(diǎn)。某年某月至某月，普惠小微貸款累計(jì)新增某億元，同比多增某億元。這表明銀行業(yè)持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，普惠小微貸款繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。

二是制造業(yè)貸款增速加快。某月末，制造業(yè)貸款余額某萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)某%，增速較上月末加快某個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)某個(gè)月上升。其中，制造業(yè)中長(zhǎng)期貸款余額同比增長(zhǎng)某%，增速創(chuàng)某年某月以來(lái)的新高。這表明銀行業(yè)加大了對(duì)制造業(yè)的融資支持，貸款結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。

三是基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款投放力度加大。某年某月，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款新增某億元，環(huán)比多增某億元。某年1-某月，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款新增某億元，同比多增某億元。這表明在穩(wěn)增長(zhǎng)背景下，銀行業(yè)積極響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，加大了對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的貸款投放力。

在信貸投放總量和結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)積極變化的同時(shí)，銀行業(yè)也在不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)，提升信貸服務(wù)質(zhì)效，以更好地滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資需求。

一是金融科技賦能信貸業(yè)務(wù)。銀行業(yè)積極運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技手段，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，提升信貸業(yè)務(wù)線上化、智能化水平。如推出全流程線上貸款產(chǎn)品，通過(guò)線上申請(qǐng)、線上審批、線上放款，縮短貸款審批時(shí)間，提升貸款效率。

二是信貸產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。銀行業(yè)根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)不同領(lǐng)域的融資需求，創(chuàng)新推出一系列專屬信貸產(chǎn)品。如針對(duì)小微企業(yè)推出“無(wú)還本續(xù)貸”產(chǎn)品，緩解小微企業(yè)的還本壓力；針對(duì)科技型企業(yè)推出“科創(chuàng)貸”產(chǎn)品，以知識(shí)產(chǎn)權(quán)、技術(shù)等作為抵押物，解決科技型企業(yè)的抵押擔(dān)保難題。

三是信貸服務(wù)模式優(yōu)化。銀行業(yè)不斷優(yōu)化信貸服務(wù)流程，提升信貸審批效率，縮短信貸審批時(shí)間。如實(shí)施信貸審批權(quán)限下放，將部分信貸審批權(quán)限下放至分支機(jī)構(gòu)，縮短信貸審批鏈條；實(shí)施平行作業(yè)，優(yōu)化信貸審批流程，提高信貸審批效率。

探尋貸款增速密碼，不僅要關(guān)注信貸投放的“總量”和“結(jié)構(gòu)”，也要關(guān)注信貸投放的“動(dòng)力”和“阻力”。只有疏通信貸傳導(dǎo)的“梗阻”，才能讓金融活水真正滋潤(rùn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

從信貸投放的“動(dòng)力”來(lái)看，銀行業(yè)信貸投放能力不斷增強(qiáng)，信貸投放意愿持續(xù)提升。

一是銀行業(yè)資本實(shí)力不斷增強(qiáng)。某年末，商業(yè)銀行核心一級(jí)資本充足率為某%，較上年末提高某個(gè)百分點(diǎn)，這為信貸投放提供了充足的資本支撐。二是銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。某年末，商業(yè)銀行不良貸款率為某%，較上年末下降某個(gè)百分點(diǎn)，這為信貸投放創(chuàng)造了良好的資產(chǎn)質(zhì)量環(huán)境。三是銀行業(yè)負(fù)債結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。某年末，商業(yè)銀行存貸比為某%，較上年末下降某個(gè)百分點(diǎn)，這為信貸投放提供了穩(wěn)定的負(fù)債來(lái)源。

從信貸投放的“阻力”來(lái)看，銀行業(yè)在信貸投放過(guò)程中也面臨著一些困難和挑戰(zhàn)。

一是優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)不足。在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，部分企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難，銀行業(yè)優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)不足，貸款投放面臨一定壓力。二是信貸風(fēng)險(xiǎn)有所上升。在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的背景下，部分行業(yè)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)有所上升。三是信貸需求相對(duì)不足。在復(fù)雜嚴(yán)峻的國(guó)際環(huán)境和國(guó)內(nèi)疫情沖擊背景下，部分企業(yè)的投資意愿和融資需求下降，銀行業(yè)信貸需求相對(duì)不足。

面對(duì)信貸投放的“動(dòng)力”和“阻力”，銀行業(yè)需要采取有效措施，疏通信貸傳導(dǎo)的“梗阻”，提升信Multiplier效應(yīng)。

一是加強(qiáng)銀企對(duì)接。銀行業(yè)要主動(dòng)走進(jìn)企業(yè)，了解企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，有針對(duì)性地提供信貸產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)信貸資金精準(zhǔn)投放。二是優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)。銀行業(yè)要繼續(xù)加大對(duì)普惠小微企業(yè)、制造業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信貸支持，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升信貸投放的精準(zhǔn)性。三是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行業(yè)要加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提升風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、防范和化解能力，維護(hù)信貸資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定。

總的來(lái)說(shuō)，銀行業(yè)貸款增速的提升，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體現(xiàn)，也是銀行業(yè)自身發(fā)展的需要。在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，銀行業(yè)要繼續(xù)發(fā)揮好金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的職能，加強(qiáng)銀企對(duì)接，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，疏通信貸傳導(dǎo)的“梗阻”，讓金融活水更好地滋潤(rùn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。