## “信用卡審批”記錄清零：消費者權益保護新趨勢

在消費主義盛行的今天，信用卡已經(jīng)成為人們生活中常見的支付工具和信貸來源。然而，近年來，信用卡過度發(fā)放、不規(guī)范營銷、違規(guī)收取費用等問題屢見不鮮，引發(fā)了眾多投訴和糾紛。如何規(guī)范信用卡業(yè)務、加強消費者權益保護，成為金融監(jiān)管領域的重要議題。

日前，銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》（簡稱《通知》），針對信用卡業(yè)務中存在的違規(guī)問題提出明確要求和監(jiān)管措施，引發(fā)廣泛關注。這份《通知》被業(yè)內(nèi)稱為“史上最嚴”的信用卡監(jiān)管規(guī)定，其內(nèi)容包括規(guī)范信用卡息費收取、規(guī)范信用卡透支行為、規(guī)范信用卡營銷、規(guī)范信用卡分期業(yè)務、加強消費者權益保護等多個方面。

《通知》的發(fā)布，不僅是對信用卡業(yè)務規(guī)范化經(jīng)營的再強調，更是對消費者權益保護的重要舉措。它意味著“信用卡審批”的記錄將“清零”，消費者將迎來全新的權益保護趨勢。

### 信用卡亂象頻出，消費者權益受損

近年來，我國信用卡發(fā)卡量持續(xù)增長，據(jù)統(tǒng)計，截至2022年一季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量達到7.9億張，單季度增長762萬張。與此同時，信用卡業(yè)務帶來的投訴和糾紛也日益增多。

根據(jù)銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布的信息，2021年，銀保監(jiān)會及其派出機構接收并轉送的銀行業(yè)消費投訴中，涉及信用卡業(yè)務的投訴量達112761件，占投訴總量的50.8%。信用卡業(yè)務投訴已成為銀行業(yè)消費投訴的“重災區(qū)”。

信用卡業(yè)務投訴主要集中在以下幾方面：

- 營銷宣傳不規(guī)范：以誘導辦理、過度辦理為主要特征，如以“刷卡返利”等宣傳內(nèi)容誘導消費者辦卡，或向無收入來源的人員過度授信發(fā)放信用卡等。

- 收費告知不清晰：消費者反映信用卡分期還款手續(xù)費、利息以及違約金高，且事先告知不清晰，導致消費者多付費用。

- 催收行為不當：信用卡逾期后，消費者常反映被銀行過度催收，如頻繁撥打電話、發(fā)送催收短信，甚至有銀行向消費者親屬朋友進行催收，嚴重擾民。

- 違規(guī)設置賬戶密碼：部分銀行未經(jīng)消費者同意，在消費者辦理信用卡時，違規(guī)設置消費賬戶密碼，導致消費者無法正常使用賬戶。

- 違規(guī)辦理分期業(yè)務：部分銀行利用消費者不了解分期業(yè)務、不清楚分期業(yè)務條款等，違規(guī)辦理分期業(yè)務，侵害消費者合法權益。

- 投訴處理不及時：部分銀行投訴處理不及時，未在15日內(nèi)完成投訴處理和反饋，或未向消費者說明處理進度。

這些信用卡業(yè)務亂象，不僅擾亂了正常的金融市場秩序，更直接損害了消費者的合法權益，引發(fā)了廣泛的社會關注和討論。

### “信用卡審批”記錄清零，直擊行業(yè)痛點

《通知》的發(fā)布，正是針對信用卡業(yè)務中存在的亂象和消費者反映強烈的問題，進行全面規(guī)范和整治。其核心在于強調“審慎審批”，要求銀行業(yè)金融機構嚴格規(guī)范信用卡授信管理，加強信用卡分期業(yè)務統(tǒng)一管理，規(guī)范信用卡營銷行為，加強消費者合法權益保護，從源頭上杜絕違規(guī)行為的發(fā)生。

《通知》要求銀行業(yè)金融機構嚴格執(zhí)行統(tǒng)一制定的分期業(yè)務管理制度，不得誘導過度使用分期，嚴格規(guī)范信用卡分期業(yè)務合作行為，并要求銀行業(yè)金融機構必須在分期業(yè)務合同（協(xié)議）首頁以明顯方式展示分期業(yè)務可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。

在規(guī)范信用卡營銷方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機構必須嚴格規(guī)范信用卡營銷行為，不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，長期存在透支行為、超過限額發(fā)卡、以單一或主要考核指標，不得以戶中等方式開展信用卡營銷業(yè)務。

《通知Multiplier》還強調要加強消費者合法權益保護，要求銀行業(yè)金融機構建立消費者權益保護審查制度和消費者適當性管理制度，切實維護消費者合法權益。同時，要求銀行業(yè)金融機構必須嚴格執(zhí)行消費者權益保護審查規(guī)定，不得以格式條款、通知、聲明、告示等方式作出減輕或免除法律責任、排除或限制消費者權利等對消費者不公平、不合理的規(guī)定，不得利用格式條款并借助技術手段強制捆綁搭售其他產(chǎn)品或服務。

此外，《通知》還對消費者投訴處理提出了明確要求，包括建立健全消費者投訴處理工作機制，明確投訴處理流程和標準，加強投訴處理管理，定期開展投訴處理工作評估，建立消費者權益保護考核評價機制等。

### 加強消費者權益保護，促進信用卡行業(yè)健康發(fā)展

《通知》的發(fā)布，是對信用卡行業(yè)亂象的“重拳出擊”，體現(xiàn)了監(jiān)管層加強消費者權益保護的決心。它將促進信用卡行業(yè)規(guī)范化發(fā)展，從根本上保障消費者的合法權益。

首先，《通知》強調了“審慎審批”的原則，要求銀行業(yè)金融機構嚴格規(guī)范信用卡授信管理，從源頭上杜絕過度授信、過度發(fā)卡等問題。這將有效防止消費者過度負債，避免“以卡養(yǎng)卡”等現(xiàn)象的發(fā)生，維護金融市場穩(wěn)定。

其次，《通知》對信用卡分期業(yè)務進行了統(tǒng)一規(guī)范，要求銀行業(yè)金融機構嚴格執(zhí)行統(tǒng)一制定的分期業(yè)務管理制度，不得誘導過度使用分期，并要求以明顯方式展示分期業(yè)務的息費項目和計算方式。這將使消費者更加明晰分期還款的成本和風險，避免落入“分期陷阱”。

再次，《通知》規(guī)范了信用卡營銷行為，禁止銀行業(yè)金融機構以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標，不得長期存在透支行為、超過限額發(fā)卡等。這將有效遏制銀行“跑馬圈地”式的營銷行為，防止過度營銷對消費者權益的侵害。

此外，《通知》加強了消費者權益保護的力度，要求銀行業(yè)金融機構建立消費者權益保護審查制度和消費者適當性管理制度，不得利用格式條款強制捆綁搭售，并加強了投訴處理工作機制建設。這將切實維護消費者的知情權、選擇權和公平交易權，使消費者能夠更加便捷地維護自身合法權益。

### 信用卡行業(yè)迎來新變局，消費者權益保護更進一步

《通知》的發(fā)布和實施，標志著信用卡行業(yè)進入了新的發(fā)展階段。它將推動信用卡行業(yè)規(guī)范化、健康化發(fā)展，也將使消費者權益保護工作更進一步。

銀行業(yè)金融機構應嚴格落實《通知》要求，加強內(nèi)部管理，提升服務質量，切實維護消費者合法權益。同時，應轉變經(jīng)營理念，從“重發(fā)卡”向“重服務”轉變，以消費者需求為導向，提供更加多樣化、個性化、高品質的信用卡服務，滿足消費者日益增長的美好生活需要。

消費者也應理性消費，合理使用信用卡，避免過度負債和盲目分期。在辦理信用卡業(yè)務時，應仔細閱讀合同條款，了解業(yè)務內(nèi)容和風險，維護自身合法權益。

監(jiān)管層也應持續(xù)加強信用卡業(yè)務監(jiān)管，完善消費者權益保護機制，及時查處違規(guī)行為，維護金融市場秩序，構建良好的信用卡消費環(huán)境。

《通知》的實施，將推動信用卡行業(yè)健康發(fā)展，促進消費者權益保護工作更上新臺階。讓我們期待信用卡行業(yè)的新變局，共同營造一個健康有序的信用卡消費環(huán)境。