**“金卡易得？難！”**

**——郵政信用卡金卡辦理難易調(diào)查**

近年來，信用卡作為一種便捷的支付工具和金融服務(wù)產(chǎn)品，逐漸深入人們的生活。而信用卡分為普卡、金卡、白金卡等不同等級(jí)，其中金卡因其更高的額度和更多權(quán)益受到不少消費(fèi)者青睞。近日，有消費(fèi)者向本報(bào)反映，辦理中國郵政信用卡金卡難易程度不一，體驗(yàn)不佳。記者就此展開調(diào)查。

**體驗(yàn)一：申請金卡被拒**

市民李女士向記者反映，自己使用信用卡已多年，一直使用某銀行的普卡，額度為5萬元。近期，李女士打算申請?jiān)撱y行的金卡，提高信用卡額度。

“我工作穩(wěn)定，收入也不錯(cuò)，平時(shí)的信用卡還款也非常及時(shí)，從沒拖欠過?！崩钆空f，她覺得自己的資質(zhì)滿足金卡的申請條件，于是向銀行提交了金卡申請。

讓李女士沒想到的是，申請很快被拒絕了?！般y行給我的理由是消費(fèi)水平不達(dá)標(biāo)?！崩钆扛械胶苡魫?，她向銀行客服咨詢具體標(biāo)準(zhǔn)，但并沒有得到明確答復(fù)?！拔覇柨头鹂ǖ南M(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是什么，他們也說不出來，只是一再強(qiáng)調(diào)要看我的消費(fèi)水平和還款能力?！?br>
無奈之下，李女士只能繼續(xù)使用普卡?！拔矣X得銀行的拒絕理由有些含糊，缺乏透明度。如果有明確的標(biāo)準(zhǔn)，我好歹可以努力達(dá)到，現(xiàn)在這樣不明不白的，讓人很無奈?！崩钆空f。

**體驗(yàn)二：降級(jí)為金卡**

而市民張先生則經(jīng)歷了另一種情況。張先生原本持有某銀行的白金信用卡，額度為10萬元。近期，他收到銀行通知，他的信用卡將降級(jí)為金卡，額度降至5萬元。

“我當(dāng)時(shí)很驚訝，打電話給銀行客服詢問原因，他們說是因?yàn)槲易罱欢螘r(shí)間的消費(fèi)水平下降了，不再滿足白金卡的標(biāo)準(zhǔn)，所以降級(jí)為金卡?！睆埾壬f，他平時(shí)的消費(fèi)主要是和工作相關(guān)的差旅費(fèi)，疫情期間出差少了，消費(fèi)額度確實(shí)有所下降。

“但我覺得銀行這樣降級(jí)也太武斷了，應(yīng)該提前通知我，給我一個(gè)改善的機(jī)會(huì)?！睆埾壬f，他向銀行客服提出申訴，但并沒有得到正面回應(yīng)。

**體驗(yàn)三：金卡降額**

和張先生的情況類似，市民王女士也遭遇了信用卡降額。王女士持有郵政銀行的金卡，額度為6萬元。最近，她收到銀行短信，告知她的信用卡額度降至5萬元。

“我打電話給銀行客服詢問，他們說是因?yàn)槲易罱欢螘r(shí)間的還款能力下降了，所以降低了我的信用卡額度?！蓖跖空f，她平時(shí)的消費(fèi)主要是網(wǎng)上購物和餐飲娛樂，每個(gè)月都能按時(shí)還款，并沒有出現(xiàn)逾期的情況。

“我問客服降額的具體標(biāo)準(zhǔn)是什么，他們也說不清楚，只是一再強(qiáng)調(diào)是系統(tǒng)自動(dòng)評估的結(jié)果。”王女士說，她覺得銀行的降額理由有些牽強(qiáng)，缺乏說服力。

**難易調(diào)查：**

為進(jìn)一步了解情況，記者以消費(fèi)者身份咨詢了多家銀行的客服熱線。

記者先撥打了郵政銀行的客服熱線，詢問辦理金卡的條件?？头藛T表示，辦理金卡需要滿足一定的消費(fèi)水平和還款能力，具體標(biāo)準(zhǔn)要根據(jù)申請人的綜合情況來判斷。當(dāng)記者進(jìn)一步詢問消費(fèi)水平和還款能力的具體標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，客服人員并沒有給出明確的答復(fù)，只是一再強(qiáng)調(diào)要綜合評估。

記者又咨詢了另外兩家銀行的客服熱線，得到的答復(fù)也較為模糊。一家銀行的客服人員表示，辦理金卡需要看申請人的收入水平、消費(fèi)習(xí)慣和還款記錄等，但并沒有給出具體的標(biāo)準(zhǔn)。另一家銀行的客服人員則表示，辦理金卡需要看申請人的信用記錄和還款能力，但沒有具體的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。

**專家解讀：**

為何辦理信用卡金卡難易程度不一？這是否合理？記者采訪了金融業(yè)內(nèi)專家。

專家表示，信用卡分為普卡、金卡、白金卡等不同等級(jí)，各等級(jí)的信用卡在額度、權(quán)益和服務(wù)方面存在差異。銀行在審核信用卡申請時(shí)，會(huì)綜合考慮申請人的收入水平、消費(fèi)習(xí)慣、還款能力和信用記錄等因素。

“銀行在審核信用卡申請時(shí)，會(huì)根據(jù)申請人的綜合資質(zhì)來判斷是否符合條件?！睂＜艺f，“不同銀行對申請人的要求可能有所不同，這取決于銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)控策略?！?br>
專家指出，銀行在調(diào)整信用卡額度時(shí)，也會(huì)參考申請人的近期消費(fèi)水平和還款能力等因素。“如果銀行認(rèn)為申請人的消費(fèi)水平下降，還款能力可能受到影響，就會(huì)相應(yīng)地調(diào)整信用卡額度。”

對于消費(fèi)者反映的辦理金卡被拒和降級(jí)的情況，專家表示，這可能是因?yàn)殂y行認(rèn)為申請人的消費(fèi)水平和還款能力不達(dá)標(biāo)?！般y行有自己的風(fēng)控模型和評估體系，會(huì)根據(jù)申請人的近期表現(xiàn)來判斷是否符合條件。”

專家建議，消費(fèi)者如果想成功申請金卡，可以從以下幾方面入手：

首先，保持良好的信用記錄。按時(shí)還款，避免出現(xiàn)逾期；

其次，提高自己的收入水平和還款能力；

再次，養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣，保持一定的消費(fèi)水平；

最后，選擇合適的銀行申請，不同銀行對申請人的要求可能有所不同，消費(fèi)者可以多比較、多嘗試。

**銀保監(jiān)會(huì)：**

銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局相關(guān)負(fù)責(zé)人此前表示，銀行在辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)嚴(yán)格履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，不得將信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)外包給第三方，不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，發(fā)卡銀行須確?？蛻舫浞种ば庞每üδ?、期限、費(fèi)用、息費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)收方式等內(nèi)容。

該負(fù)責(zé)人表示，部分銀行存在息費(fèi)水平披露不清晰，片面宣傳低利率、低費(fèi)率，以手續(xù)費(fèi)名義變相收取利息，模糊實(shí)際使用成本，不合理設(shè)置過低的賬單分期起點(diǎn)或不設(shè)起點(diǎn)，未經(jīng)客戶自主確認(rèn)實(shí)施自動(dòng)分期等問題，導(dǎo)致客戶難以判斷資金使用成本，也不利于客戶管理個(gè)人債務(wù)。

**中國郵政銀行：**

中國郵政銀行信用卡中心相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，銀行在辦理信用卡金卡業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)綜合考慮申請人的收入水平、消費(fèi)習(xí)慣、還款能力和信用記錄等因素。

“我們有嚴(yán)格的風(fēng)控模型和審核流程，會(huì)根據(jù)申請人的綜合資質(zhì)來判斷是否符合金卡的條件?！痹撠?fù)責(zé)人說，“如果消費(fèi)者遇到辦理金卡被拒的情況，可以嘗試提供更多的收入證明和還款能力證明，或者選擇其他銀行申請?！?br>
對于降級(jí)和降額的情況，該負(fù)責(zé)人表示，這可能是因?yàn)殂y行監(jiān)測到申請人的消費(fèi)水平和還款能力有所下降。“我們有專業(yè)的系統(tǒng)和模型來監(jiān)測客戶的用卡行為，如果發(fā)現(xiàn)客戶的消費(fèi)水平和還信用記錄等出現(xiàn)異常，我們可能會(huì)采取降級(jí)或降額的風(fēng)控措施?！?br>
該負(fù)責(zé)人建議，消費(fèi)者如果遇到信用卡降級(jí)或降額的情況，可以向銀行提供更多的收入證明和還款能力證明，或者保持一定的消費(fèi)水平和良好的還款記錄，銀行可能會(huì)重新評估客戶的資質(zhì)。

**消費(fèi)者：**

李女士：銀行拒絕的理由有些含糊，缺乏透明度，如果有明確的標(biāo)準(zhǔn)就好了。

張先生：銀行降級(jí)太武斷，應(yīng)該提前通知，給我一個(gè)改善的機(jī)會(huì)。

王女士：銀行降額的理由牽強(qiáng)，缺乏說服力，如果有明確的降額標(biāo)準(zhǔn)就好了。

**（應(yīng)受訪者要求，李女士、張先生、王女士為化名）**