## 信用卡市場(chǎng)“冷暖”錄：寒流之后，回暖在即？

在經(jīng)歷了近兩年的“寒冬”之后，信用卡市場(chǎng)似乎正迎來(lái)一股“回暖”的春風(fēng)。從頻頻傳出的“調(diào)額”、“降息”消息，到各大銀行在信用卡業(yè)務(wù)上的新布局，都在表明信用卡市場(chǎng)或?qū)⒂瓉?lái)新一輪的增長(zhǎng)。

這一輪“寒冬”究竟給信用卡市場(chǎng)帶來(lái)了什么變化？回暖跡象又是否能持續(xù)？信用卡市場(chǎng)將走向何方？這些問(wèn)題，或許將決定未來(lái)一段時(shí)間信用卡市場(chǎng)的走勢(shì)。

“寒冬”下的信用卡：降額、?？?、風(fēng)控

自2020年以來(lái)，信用卡市場(chǎng)的“寒意”不斷加深。受疫情等多重因素影響，信用卡發(fā)卡量、交易額等數(shù)據(jù)出現(xiàn)下滑，風(fēng)險(xiǎn)率有所上升。

據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2020年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2020年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.9億張，同比增長(zhǎng)4.26%，增速較上年下降15.94個(gè)百分點(diǎn);當(dāng)年，信用卡交易額35.3萬(wàn)億元，同比下降3.63%。

在這樣的背景下，銀行開始采取風(fēng)控措施，以降低信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。不少持卡人經(jīng)歷了“降額”、“降級(jí)”甚至“?？ā钡拇?。

“降額”是指銀行降低信用卡持卡人的信用額度，這意味著持卡人可以使用的信用卡額度降低了，消費(fèi)能力受到限制。而“降級(jí)”是指銀行降低信用卡持卡人的卡片等級(jí)，這意味著持卡人將無(wú)法享受更高等級(jí)卡片帶來(lái)的權(quán)益和服務(wù)。

“我之前有張白金卡，額度有20萬(wàn)，后來(lái)銀行給我降級(jí)了，降到了金卡，額度也降到了5萬(wàn)?！币晃恍庞每ㄓ脩魺o(wú)奈地說(shuō)道。

更有甚者，有些銀行直接采取了“停卡”措施，停止了部分信用卡產(chǎn)品的發(fā)行和申請(qǐng)。

業(yè)內(nèi)人士分析，銀行采取這樣的措施，一方面是為了降低風(fēng)險(xiǎn)，保障資產(chǎn)安全;另一方面也是在為未來(lái)信用卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)做準(zhǔn)備。

風(fēng)險(xiǎn)管控的同時(shí)，銀行也在積極采取措施，幫助信用卡用戶渡過(guò)難關(guān)。例如，推出延期還款、分期還款等服務(wù)，減輕用戶還款壓力;優(yōu)化用卡服務(wù)，提供更多線上渠道和功能，滿足用戶在疫情期間的用卡需求。

回暖跡象初現(xiàn)，信用卡市場(chǎng)迎來(lái)轉(zhuǎn)機(jī)？

在經(jīng)歷了近兩年的“寒冬”之后，信用卡市場(chǎng)在2022年年初顯現(xiàn)出一些回暖跡象。

首先，信用卡發(fā)卡量和交易額有所回升。據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2021年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2021年末，全國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量為8.3億張，同比增長(zhǎng)5.06%，增速較上年上升0.8個(gè)百分點(diǎn);當(dāng)年，信用卡交易額43.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)9.75%，增速較上年上升13.38個(gè)百分

同時(shí)，多家銀行開始“調(diào)額”、“降息”，放寬信用卡額度，降低分期手續(xù)費(fèi)，吸引用戶辦卡和使用。

此外，銀行也在積極布局信用卡業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型和升級(jí)。例如，建設(shè)銀行在2021年年底宣布，將信用卡中心從北京遷至重慶，并計(jì)劃在未來(lái)5年內(nèi)將信用卡發(fā)卡量從6000萬(wàn)張?zhí)嵘?.6億張;招商銀行在2022年年初宣布，將打造以信用卡為核心的零售信貸工廠，并計(jì)劃在未來(lái)3年實(shí)現(xiàn)信用卡交易額翻一番。

業(yè)內(nèi)人士分析，信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)回暖跡象，一方面是由于疫情得到有效控制，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇，居民消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿有所提升;另一方面也是銀行采取積極措施的結(jié)果，包括優(yōu)化信用卡產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理等。

不過(guò)，也有業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡市場(chǎng)回暖只是剛剛開始，未來(lái)仍面臨諸多挑戰(zhàn)。一方面，疫情仍存在不確定性，可能對(duì)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)造成影響;另一方面，信用卡市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，如何在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展，是銀行需要考慮的問(wèn)題。

信用卡市場(chǎng)走向何方？創(chuàng)新發(fā)展，服務(wù)實(shí)體是關(guān)鍵

經(jīng)歷了“寒冬”和“回暖”之后，信用卡市場(chǎng)將走向何方？業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，創(chuàng)新發(fā)展，服務(wù)實(shí)體是關(guān)鍵。

一方面，銀行需要加強(qiáng)創(chuàng)新能力，提升信用卡產(chǎn)品和服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。例如，打造以信用卡為核心的零售信貸工廠，將信用卡與消費(fèi)貸、房貸等產(chǎn)品相結(jié)合，提供一站式金融服務(wù);利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，開發(fā)更多符合用戶需求的產(chǎn)品。

“我們要充分利用數(shù)字化技術(shù)，打造一個(gè)以信用卡為核心的零售信貸工廠，實(shí)現(xiàn)信用卡業(yè)務(wù)的線上化、智能化和專業(yè)化?！闭猩蹄y行行長(zhǎng)田惠宇在2021年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示。

另一方面，銀行需要加強(qiáng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，滿足用戶多樣化的金融需求。例如，加大對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶的支持力度，提供專屬信用卡產(chǎn)品和服務(wù);深耕本地市場(chǎng)，推出更多符合當(dāng)?shù)靥厣男庞每óa(chǎn)品。

“我們要深耕本地市場(chǎng)，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)的合作，推出更多具有當(dāng)?shù)靥厣男庞每óa(chǎn)品，更好地滿足用戶的需求?！苯ㄔO(shè)銀行副行長(zhǎng)紀(jì)志宏在2021年信用卡中心遷址儀式上表示。

此外，銀行也需要加強(qiáng)自身風(fēng)控能力，在創(chuàng)新和發(fā)展的同時(shí)管理好信用風(fēng)險(xiǎn)。業(yè)內(nèi)人士指出，銀行需要利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)用戶信用狀況的監(jiān)測(cè)和分析，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和管控風(fēng)險(xiǎn)，確保信用卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

“銀行要加強(qiáng)自身風(fēng)控能力，利用先進(jìn)的科技手段，建立全流程的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保在創(chuàng)新和發(fā)展的同時(shí)，有效管控信用風(fēng)險(xiǎn)?！睒I(yè)內(nèi)人士表示。

信用卡市場(chǎng)的“寒暖”變化，折射出中國(guó)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)的脈動(dòng)。在經(jīng)歷了“寒冬”的考驗(yàn)之后，信用卡市場(chǎng)正在迎來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。創(chuàng)新發(fā)展，服務(wù)實(shí)體，或?qū)⑹切庞每ㄊ袌?chǎng)未來(lái)發(fā)展的關(guān)鍵詞。在中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展道路上，信用卡市場(chǎng)將大有可為。