**信用卡征信新規(guī)：重塑消費(fèi)金融生態(tài)**

中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行近日聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），這一信用卡征信新規(guī)的出臺(tái)，對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)影響，將重塑消費(fèi)金融生態(tài)，促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展。

近年來(lái)，中國(guó)信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，在提升居民消費(fèi)能力、擴(kuò)大內(nèi)需方面發(fā)揮了重要作用。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年3月末，中國(guó)信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)7.9億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.4%，被不少業(yè)內(nèi)人士視為“消費(fèi)金融皇冠上的明珠”。

然而，在快速發(fā)展的同時(shí)，信用卡業(yè)務(wù)也出現(xiàn)了一些問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)隱患。部分銀行存在過(guò)度營(yíng)銷(xiāo)、過(guò)度授信、過(guò)度催收等現(xiàn)象，給消費(fèi)者帶來(lái)困擾，也導(dǎo)致信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)上升。此外，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)也存在不足，部分銀行服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，消費(fèi)者投訴和糾紛較為突出。

在此背景下，銀保監(jiān)會(huì)和中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《通知》，針對(duì)當(dāng)前信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的突出問(wèn)題提出29條具體措施，為銀行業(yè)開(kāi)展信用卡業(yè)務(wù)劃定“紅線”，進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，更好地滿足人民群眾消費(fèi)需求，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

《通知》內(nèi)容豐富，涉及信用卡業(yè)務(wù)的各個(gè)方面，包括規(guī)范信用卡授信、營(yíng)銷(xiāo)、催收、分期業(yè)務(wù)管理等，對(duì)重塑消費(fèi)金融生態(tài)有著重要意義。

首先，在規(guī)范信用卡授信方面，《通知》要求銀行應(yīng)當(dāng)合理設(shè)置統(tǒng)一的信用卡額度管理體系，持續(xù)加強(qiáng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)模型管理，不得超過(guò)消費(fèi)者清償能力授信。同時(shí)，銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長(zhǎng)期睡眠卡率超過(guò)20%的銀行不得新增發(fā)卡。這意味著銀行在授信時(shí)要更加審慎，真正根據(jù)消費(fèi)者的清償能力來(lái)判斷是否授信及授信額度，避免過(guò)度授信導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，在規(guī)范信用卡營(yíng)銷(xiāo)方面，《通知》要求銀行不得在公共場(chǎng)所設(shè)置營(yíng)銷(xiāo)攤位，通過(guò)發(fā)小禮品等方式大規(guī)模、高頻次獲取客戶，不得以信用卡發(fā)卡、提升額度等方式誘導(dǎo)無(wú)實(shí)際消費(fèi)需求的人員辦卡、使用信用卡透支。這將有效杜絕此前信用卡營(yíng)銷(xiāo)中出現(xiàn)的“跑馬圈地”式粗放發(fā)展模式，引導(dǎo)銀行向精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化、高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型。

再次，在規(guī)范信用卡催收管理方面，《通知Multiplier》明確規(guī)定銀行需規(guī)范催收行為，不得對(duì)與債務(wù)無(wú)關(guān)第三人催收，不得采取暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、騷擾等方式催收，不得采用短信、微信、QQ等渠道大量、頻繁、重復(fù)催收，不得在夜間10點(diǎn)至早上8點(diǎn)進(jìn)行催收。這將有效保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，避免以往出現(xiàn)的暴力催收等亂象。

此外，《通知》還對(duì)分期業(yè)務(wù)管理、合作機(jī)構(gòu)管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面做出規(guī)定。在分期業(yè)務(wù)管理方面，要求銀行明確分期業(yè)務(wù)管理要求，規(guī)范息費(fèi)收取政策，不得誘導(dǎo)過(guò)度使用分期增加消費(fèi)者負(fù)擔(dān)。在合作機(jī)構(gòu)管理方面，要求銀行對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，嚴(yán)格審核合作機(jī)構(gòu)的資質(zhì)和業(yè)務(wù)資質(zhì)，規(guī)范合作機(jī)構(gòu)的營(yíng)銷(xiāo)行為，加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面，要求銀行建立消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)審查制度和投訴處理機(jī)制，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。

《通知》的出臺(tái)，對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)影響。一方面，它將促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)的規(guī)范發(fā)展，引導(dǎo)銀行向精細(xì)化、專(zhuān)業(yè)化、高質(zhì)量發(fā)展轉(zhuǎn)型，提升信用卡服務(wù)質(zhì)效，更好地滿足人民群眾消費(fèi)需求。另一方面，它將重塑消費(fèi)金融生態(tài)，規(guī)范銀行與消費(fèi)者、合作機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，營(yíng)造公平有序的市場(chǎng)環(huán)境。

《通知》的實(shí)施，也對(duì)銀行提出了更高的要求。銀行需要加強(qiáng)內(nèi)部管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力，建立健全消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制，進(jìn)一步規(guī)范營(yíng)銷(xiāo)、催收等行為，提升服務(wù)質(zhì)量和水平。同時(shí)，銀行也需要轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，從以往的“跑馬圈地”式發(fā)展轉(zhuǎn)向精細(xì)化運(yùn)營(yíng)，更加注重客戶體驗(yàn)，以客戶為中心，提供高質(zhì)量、個(gè)性化的金融服務(wù)。

在《通知》的指引下，消費(fèi)金融行業(yè)將迎來(lái)新一輪的發(fā)展機(jī)遇。一方面，規(guī)范化的發(fā)展將提升行業(yè)整體形象，增強(qiáng)消費(fèi)者信心，釋放消費(fèi)潛力，為消費(fèi)金融行業(yè)帶來(lái)新的發(fā)展動(dòng)力。另一方面，消費(fèi)金融行業(yè)也將迎來(lái)一輪洗牌，銀行需要加強(qiáng)自身建設(shè)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，以適應(yīng)新的發(fā)展要求。

此外，消費(fèi)金融行業(yè)也需要積極創(chuàng)新，探索新的發(fā)展模式。隨著《通知》的實(shí)施，以往粗放式的發(fā)展模式將不再適應(yīng)新的行業(yè)要求，消費(fèi)金融行業(yè)需要積極探索新的發(fā)展路徑，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，以更好地滿足人民群眾消費(fèi)需求，推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

總之，信用卡征信新規(guī)的出臺(tái)，將重塑消費(fèi)金融生態(tài)，對(duì)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展有著深遠(yuǎn)影響。消費(fèi)金融行業(yè)要嚴(yán)格落實(shí)《通知》要求，加強(qiáng)自身建設(shè)，創(chuàng)新發(fā)展模式，以更好地滿足人民群眾消費(fèi)需求，維護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，為促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)力量。