## 小微企業(yè)貸款普惠路：紓困解難，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展

小微企業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是吸納就業(yè)、保障民生的關(guān)鍵力量。近年來，小微企業(yè)貸款不斷獲得政策支持，金融機(jī)構(gòu)也不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，小微企業(yè)貸款呈現(xiàn)出普惠化、便利化、多樣化趨勢(shì)，在紓困解難、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。在此背景下，記者深入多家銀行、企業(yè)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)，走訪相關(guān)專家學(xué)者，從多個(gè)維度探尋小微企業(yè)貸款的普惠之路。

### 政策春風(fēng)勁吹，小微企業(yè)貸款規(guī)模穩(wěn)步增長

小微企業(yè)貸款近年來不斷獲得政策支持，相關(guān)數(shù)據(jù)也反映出小微企業(yè)貸款規(guī)模的穩(wěn)步增長。中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年一季度末，普惠小微貸款余額為26.8萬億元，同比增長22.6%，高于各項(xiàng)貸款增速9.8個(gè)百分點(diǎn)。其中，單戶授信1000萬元以下的小微企業(yè)貸款余額為14.1萬億元，同比增長26.6%，支持小微經(jīng)營主體5044萬戶，同比增長26.5%。

政策支持力度持續(xù)加大，是小微企業(yè)貸款規(guī)模穩(wěn)步增長的重要原因。近年來，國家不斷加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，多次降低存款準(zhǔn)備金率，釋放長期資金，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貸款投放，尤其是加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持。同時(shí)，監(jiān)管部門通過定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)等多種貨幣政策工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸投放，并通過考核激勵(lì)、財(cái)政貼息等方式，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本。

商業(yè)銀行是小微企業(yè)貸款的主要提供者，在政策引導(dǎo)下，也不斷加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度。記者走訪了多家銀行，相關(guān)工作人員表示，近年來，銀行不斷提高小微企業(yè)金融服務(wù)能力，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，取得明顯成效。

某國有大型商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者：“我行不斷加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，推出了多項(xiàng)針對(duì)小微企業(yè)的專屬金融產(chǎn)品，例如‘小微易貸’、‘銀稅互動(dòng)’等，并通過線上線下多種渠道為小微企業(yè)提供便捷的貸款服務(wù)。同時(shí)，我行還積極參與人民銀行的再貸款、再貼現(xiàn)等政策工具，進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本，切實(shí)緩解小微企業(yè)融資難、融資貴問題?！?br>
### 金融科技賦能，小微企業(yè)貸款方式不斷創(chuàng)新

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著金融科技的發(fā)展，小微企業(yè)貸款方式不斷創(chuàng)新，線上信貸、供應(yīng)鏈金融、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等貸款方式逐漸興起，小微企業(yè)貸款正從傳統(tǒng)的抵押、擔(dān)保模式向更加多元化、便捷化、智能化方向發(fā)展。

線上信貸是小微企業(yè)貸款方式創(chuàng)新的重點(diǎn)領(lǐng)域。多家銀行推出了線上信貸產(chǎn)品，小微企業(yè)可以通過手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行等渠道在線申請(qǐng)貸款，并通過大數(shù)據(jù)分析、智能風(fēng)控等技術(shù)快速獲得貸款審批，縮短了貸款時(shí)間，降低了貸款門檻。

某股份制商業(yè)銀行的線上信貸產(chǎn)品負(fù)責(zé)人介紹說：“我行推出了‘小微e貸’產(chǎn)品，小微企業(yè)可以通過線上渠道自助申請(qǐng)貸款，系統(tǒng)會(huì)根據(jù)大數(shù)據(jù)分析和智能風(fēng)控模型自動(dòng)生成貸款額度，全程無需人工審批。同時(shí)，我們還與多家電商平臺(tái)、交易平臺(tái)合作，根據(jù)小微企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)來評(píng)估其信用水平，為小微企業(yè)提供純信用、無抵押的線上貸款，有效解決了小微企業(yè)融資難、融資慢的問題。”

供應(yīng)鏈金融也是小微企業(yè)貸款方式創(chuàng)新的重要方向。銀行通過對(duì)產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的交易數(shù)據(jù)、物流數(shù)據(jù)等進(jìn)行分析，為處于供應(yīng)鏈上的小微企業(yè)提供貸款，緩解了小微企業(yè)因賬期長、回款慢而導(dǎo)致的資金周轉(zhuǎn)困難問題。

某城商行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人表示：“供應(yīng)鏈金融是我行服務(wù)小微企業(yè)的重要方式，我們與核心企業(yè)合作，為其產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)提供貸款，并通過核心企業(yè)的回款來控制風(fēng)險(xiǎn)。這種模式下，小微企業(yè)無需提供繁雜的紙質(zhì)材料，只需通過線上系統(tǒng)提交申請(qǐng)，即可獲得貸款，有效提升了小微企業(yè)的融資效率和融資體驗(yàn)。”

此外，知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款也逐漸成為小微企業(yè)融資的新渠道。銀行通過對(duì)小微企業(yè)的專利、商標(biāo)、著作權(quán)等無形資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)估，為小微企業(yè)提供貸款，幫助小微企業(yè)盤活了知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無形資產(chǎn)，提升了融資能力。

### 精準(zhǔn)滴灌實(shí)體，小微企業(yè)發(fā)展活力不斷增強(qiáng)

小微企業(yè)貸款普惠路，最終要落腳到支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展上。記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，隨著小微企業(yè)貸款的不斷普惠，眾多小微企業(yè)獲得了金融活水的支持，發(fā)展活力不斷增強(qiáng)，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長、擴(kuò)大就業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等方面發(fā)揮了重要作用。

某制造業(yè)小微企業(yè)的負(fù)責(zé)人向記者表示：“我們企業(yè)是一家典型的輕資產(chǎn)企業(yè)，缺乏可抵押的固定資產(chǎn)，以前一直難以獲得銀行貸款。但最近幾年，我們通過‘銀稅互動(dòng)’方式，憑借良好的納稅記錄，從銀行獲得了500萬元的信用貸款，有效解決了資金周轉(zhuǎn)問題，企業(yè)發(fā)展邁上新臺(tái)階。”

某電商平臺(tái)上的小微網(wǎng)店店主也表示：“我的小店去年剛起步時(shí)，面臨著進(jìn)貨資金不足的問題，多虧了銀行的電商貸產(chǎn)品，根據(jù)我的店鋪經(jīng)營數(shù)據(jù)給我提供了30萬元的純信用貸款，幫助我渡過了創(chuàng)業(yè)初期的難關(guān)。現(xiàn)在，我的店鋪經(jīng)營得越來越好，還帶動(dòng)了3名員工就業(yè)。”

小微企業(yè)貸款普惠路的背后，是金融機(jī)構(gòu)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，精準(zhǔn)滴灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)。多家銀行的工作人員向記者介紹，銀行通過與政府部門、電商平臺(tái)、核心企業(yè)等合作，獲得了小微企業(yè)的各類數(shù)據(jù)，包括納稅數(shù)據(jù)、交易數(shù)據(jù)、經(jīng)營數(shù)據(jù)等，并通過大數(shù)據(jù)分析、智能風(fēng)控等技術(shù)，建立起小微企業(yè)的信用評(píng)級(jí)模型，從而為小微企業(yè)提供純信用、無抵押的貸款，實(shí)現(xiàn)了對(duì)小微企業(yè)的精準(zhǔn)滴灌。

某股份制商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款產(chǎn)品經(jīng)理說：“我們與多家政府部門合作，獲得了小微企業(yè)的納稅、社保、公積金等數(shù)據(jù)，并通過大數(shù)據(jù)平臺(tái)進(jìn)行分析，建立起小微企業(yè)的信用評(píng)分體系。在此基礎(chǔ)上，我們?yōu)樾庞糜涗浟己玫男∥⑵髽I(yè)提供純信用、無抵押的貸款，有效提升了小微企業(yè)的融資效率和融資可得性?！?br>
### 紓困發(fā)展并重，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理需持續(xù)加強(qiáng)

在小微企業(yè)貸款普惠化的同時(shí)，也應(yīng)注意到小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性。小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、市場(chǎng)需求不足、原材料價(jià)格上漲等多重因素影響下，小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，貸款逾期、不良率上升等問題也逐漸顯現(xiàn)。因此，如何在紓困和發(fā)展之間找到平衡，成為小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要課題。

記者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多家銀行已經(jīng)意識(shí)到了小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，并采取了一系列措施來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，包括完善風(fēng)控模型、加強(qiáng)貸后管理、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)等。

某國有大型商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人表示：“我行高度重視小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理工作，建立了全流程的風(fēng)控體系，包括貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理。同時(shí)，我們還不斷完善風(fēng)控模型，通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)小微企業(yè)的經(jīng)營狀況和信用狀況，及時(shí)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)?！?br>
此外，多元化、多層次的資本市場(chǎng)也是小微企業(yè)融資和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要渠道。銀行業(yè)人士建議，小微企業(yè)除了向銀行申請(qǐng)貸款外，還可以嘗試通過資本市場(chǎng)融資，例如在股權(quán)眾籌平臺(tái)、天使投資平臺(tái)等進(jìn)行融資，擴(kuò)大融資渠道，降低融資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，相關(guān)部門也應(yīng)進(jìn)一步完善多層次資本市場(chǎng)，為小微企業(yè)提供更多的融資選擇和風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

### 展望未來，小微企業(yè)貸款普惠之路前景廣闊

小微企業(yè)貸款普惠路，是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要體現(xiàn)，也是支持小微企業(yè)發(fā)展、促進(jìn)普惠金融的重要舉措。展望未來，小微企業(yè)貸款普惠之路前景廣闊，但仍面臨一些挑戰(zhàn)和機(jī)遇。

挑戰(zhàn)方面，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理仍是需要持續(xù)關(guān)注的重點(diǎn)。小微企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大、市場(chǎng)需求不足等情況下，小微企業(yè)貸款逾期、不良率上升等問題可能更加突出。因此，銀行業(yè)應(yīng)持續(xù)加強(qiáng)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理，優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，提高風(fēng)控水平，有效防范和化解風(fēng)險(xiǎn)。

機(jī)遇方面，金融科技的發(fā)展將為小微企業(yè)貸款普惠之路提供強(qiáng)大動(dòng)力。隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的不斷發(fā)展，小微企業(yè)貸款方式將更加多元化、智能化，線上信貸、供應(yīng)鏈金融、知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等貸款方式將更加成熟，小微企業(yè)的融資效率和融資可得性將持續(xù)提升。

此外，監(jiān)管政策的支持也是小微企業(yè)貸款普惠之路的重要機(jī)遇。監(jiān)管部門近年來不斷推出支持小微企業(yè)發(fā)展的政策措施，包括定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)等，未來仍將持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的支持力度，為小微企業(yè)貸款普惠之路保駕護(hù)航。

小微企業(yè)貸款普惠路，事關(guān)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展大局。展望未來，銀行業(yè)應(yīng)持續(xù)加大對(duì)小微企業(yè)的信貸支持力度，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力，助力小微企業(yè)發(fā)展壯大，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展注入強(qiáng)勁動(dòng)力。