# 林權(quán)貸款新探索：權(quán)益抵押，資金流新渠道

在林權(quán)改革的大背景下，如何讓林權(quán)真正成為林業(yè)經(jīng)營(yíng)者致富的“活資產(chǎn)”，讓青山變成“金山銀山”？近年來，各地不斷探索林權(quán)抵押貸款新模式，林權(quán)抵押貸款逐漸成為林業(yè)資金的主要來源之一。

然而，在實(shí)際操作中，林權(quán)抵押貸款也面臨著一些困難和問題。一方面，一些林權(quán)分散，規(guī)模小、價(jià)值低，不易被金融機(jī)構(gòu)接受；另一方面，一些林農(nóng)擔(dān)心貸款過程中財(cái)產(chǎn)被占有，以及貸款后還不上錢等風(fēng)險(xiǎn)，不敢輕易將林權(quán)作為抵押物。

為了破解這些難題，一些地方開始探索“權(quán)益抵押”模式，這一模式將林權(quán)中的使用權(quán)和收益權(quán)分離，林農(nóng)保留林地的所有權(quán)，將林木使用權(quán)和收益權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)，以獲得貸款。這種模式不僅讓林農(nóng)吃下了“定心丸”，也為金融機(jī)構(gòu)提供了有效的風(fēng)控手段，成為林權(quán)貸款的新探索。

## 權(quán)益抵押，破解林權(quán)貸款難題

位于南方的林區(qū)，山高路遠(yuǎn)，交通不便，當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)祖祖輩輩生活在山里，以林為生。然而，由于信息閉塞，交通不便，當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)在發(fā)展林業(yè)生產(chǎn)時(shí)，往往面臨資金短缺的難題。

小劉是當(dāng)?shù)氐囊晃荒贻p林農(nóng)，他告訴記者：“我們這里山多地少，一家人幾畝薄田，根本不夠養(yǎng)活。所以，很多人就選擇上山種樹，靠山吃山。但是，種樹可不是一朝一夕的事，投入大、周期長(zhǎng)，很多人種樹的錢都是東拼西湊的?！?br>
的確如此，種植林木需要購(gòu)買樹苗、肥料、雇工等各種費(fèi)用，日常的管理和維護(hù)也需要持續(xù)投入，這對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件本就不寬裕的林農(nóng)來說，無疑是一筆不小的負(fù)擔(dān)。

為了幫助林農(nóng)解決資金難題，當(dāng)?shù)卣徒鹑跈C(jī)構(gòu)積極行動(dòng)，在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，推出了林權(quán)權(quán)益抵押貸款模式。

“我們了解到，當(dāng)?shù)亓洲r(nóng)雖然缺少資金，但是很多人都有林地，而且面積還不少。但是，這些林地要么是祖上傳下來的，要么是林農(nóng)自己種的，分散在不同的山頭，規(guī)模小、價(jià)值不高，不容易變現(xiàn)?！碑?dāng)?shù)匾幻鹑跈C(jī)構(gòu)工作人員介紹說。

針對(duì)這一情況，金融機(jī)構(gòu)與當(dāng)?shù)卣献?，推出林?quán)權(quán)益抵押貸款模式。這一模式的關(guān)鍵在于，將林權(quán)中的使用權(quán)和收益權(quán)分離，林農(nóng)保留林地的所有權(quán)，將林木的使用權(quán)和收益權(quán)抵押給金融機(jī)構(gòu)，以獲得貸款。

小劉就是最早一批享受到這一政策紅利的林農(nóng)之一?！拔壹矣?0多畝林地，種了一些杉樹和松樹，但是每年賣樹賺的錢不多，想擴(kuò)大規(guī)模又沒有錢。后來，聽說有林權(quán)抵押貸款，我就去咨詢了。工作人員告訴我，我可以把林木的使用權(quán)和收益權(quán)抵押給銀行，銀行會(huì)根據(jù)我的林木價(jià)值和還款能力來評(píng)估貸款金額，而我依然保留林地的所有權(quán)，這讓我放下了顧慮?！?br>
## 破解金融機(jī)構(gòu)擔(dān)憂，提供有效風(fēng)控手段

在林權(quán)權(quán)益抵押貸款模式中，金融機(jī)構(gòu)也獲得了有效的風(fēng)控手段。

“以前，我們也做過林權(quán)抵押貸款，但是效果并不理想。一方面，一些林農(nóng)擔(dān)心貸款后還不上錢，林地會(huì)被占有，不敢輕易將林權(quán)作為抵押物；另一方面，林地價(jià)值不高，變現(xiàn)能力弱，銀行也擔(dān)心貸款風(fēng)險(xiǎn)?！碑?dāng)?shù)匾幻y行工作人員坦言。

而林權(quán)權(quán)益抵押貸款模式，則有效破解了這些難題。

“在這一模式中，銀行只需要關(guān)注林木的使用權(quán)和收益權(quán)，而不需要擔(dān)心林地的所有權(quán)問題。而且，銀行可以和林農(nóng)簽訂協(xié)議，約定在一定期限內(nèi)，林農(nóng)必須將林木的收益用于償還貸款本息。如果林農(nóng)違約，銀行有權(quán)處置林木的使用權(quán)和收益權(quán)，從而保障貸款本息的回收。”上述銀行工作人員介紹說。

此外，當(dāng)?shù)卣卜e極參與到這一模式中，為金融機(jī)構(gòu)提供支持和保障。當(dāng)?shù)卣畷?huì)對(duì)林農(nóng)的信用情況進(jìn)行評(píng)估，并建立林農(nóng)信用檔案，定期公示，從而幫助金融機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

“在實(shí)際操作中，我們也會(huì)和當(dāng)?shù)卣献?，?duì)林農(nóng)的還款能力和意愿進(jìn)行評(píng)估，并提供相應(yīng)的培訓(xùn)和指導(dǎo)，幫助林農(nóng)更好地經(jīng)營(yíng)和管理林木，提高林木的價(jià)值和收益，從而保障貸款本息的回收?！便y行工作人員說。

## 激活“沉睡”資產(chǎn)，青山變成“金山銀山”

林權(quán)權(quán)益抵押貸款模式，不僅讓林農(nóng)吃下了“定心丸”，也讓金融機(jī)構(gòu)有了“安全閥”，成為林權(quán)貸款的新探索。

在權(quán)益抵押模式下，林農(nóng)可以將林木的使用權(quán)和收益權(quán)作為抵押物，獲得銀行貸款，從而解決了資金難題。同時(shí)，林農(nóng)依然保留林地的所有權(quán)，可以繼續(xù)經(jīng)營(yíng)和管理林地，享受林木帶來的收益。

小張是當(dāng)?shù)氐囊晃涣洲r(nóng)，他告訴記者：“以前，我家也有幾十畝林地，但是因?yàn)槿鄙儋Y金，一直沒有好好管理。后來，聽說有林權(quán)抵押貸款，我就去咨詢了。銀行工作人員告訴我，我可以把林木的使用權(quán)和收益權(quán)抵押給銀行，貸款后，我可以用這筆錢來購(gòu)買肥料、雇工等，更好地經(jīng)營(yíng)和管理林地。而我依然保留林地的所有權(quán)，林地還是我的，林木賣了錢還是我的?！?br>
小張說，他用林權(quán)抵押貸款的錢購(gòu)買了肥料，雇工進(jìn)行了間伐，提高了林地的價(jià)值和收益?！耙郧?，我家這些林地一年也就賺個(gè)幾千塊錢，現(xiàn)在一年能賺幾萬塊錢，生活改善了不少?！?br>
在權(quán)益抵押模式下，金融機(jī)構(gòu)也獲得了有效的風(fēng)控手段，破解了貸款風(fēng)險(xiǎn)難題。銀行可以通過評(píng)估林木的使用權(quán)和收益權(quán)價(jià)值，來判斷貸款風(fēng)險(xiǎn)，并可以通過協(xié)議約定等方式，保障貸款本息的回收。

當(dāng)?shù)匾幻鹑跈C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人表示：“林權(quán)權(quán)益抵押貸款模式，有效激活了‘沉睡’的林權(quán)資產(chǎn)，讓青山變成了‘金山銀山’。這一模式不僅幫助林農(nóng)解決了資金難題，也為金融機(jī)構(gòu)提供了新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，成為林權(quán)貸款的新探索。”

## 權(quán)益抵押模式推廣仍面臨挑戰(zhàn)

盡管林權(quán)權(quán)益抵押貸款模式取得了不錯(cuò)的效果，但這一模式的推廣仍面臨一些挑戰(zhàn)。

首先，林權(quán)權(quán)益抵押貸款模式還較為新穎，一些林農(nóng)對(duì)這一模式還不了解，擔(dān)心財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)，接受和認(rèn)可度有待提高。

“我一開始聽說這個(gè)模式的時(shí)候，心里也有些犯嘀咕，擔(dān)心林地會(huì)被占有，或者林木賣了錢拿不回來。后來，銀行工作人員給我詳細(xì)介紹了這個(gè)模式，我才明白原來林地還是我的，林木賣了錢還是我的，我這才放心地去貸款。”一位林農(nóng)坦言。

其次，權(quán)益抵押模式需要當(dāng)?shù)卣⒔鹑跈C(jī)構(gòu)和林農(nóng)三方合作，協(xié)同管理，過程較為復(fù)雜，操作難度大，推廣成本高。

“在實(shí)際操作中，我們需要和當(dāng)?shù)卣⒘洲r(nóng)密切合作，共同評(píng)估林農(nóng)的還款能力和意愿，并提供相應(yīng)的培訓(xùn)和指導(dǎo)。這無疑增加了我們的工作量和成本，推廣起來有一定難度?！币幻鹑跈C(jī)構(gòu)工作人員表示。

此外，林木的價(jià)值和收益受市場(chǎng)影響較大，不確定性因素較多，金融機(jī)構(gòu)在評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)也面臨一定挑戰(zhàn)。

“林木的價(jià)值和收益會(huì)受到市場(chǎng)行情、自然災(zāi)害等因素的影響，不確定性因素較多。在評(píng)估貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我們需要考慮這些因素，并制定相應(yīng)的風(fēng)控措施，以保障貸款本息的回收。”一名銀行工作人員說。

## 完善制度體系，推動(dòng)權(quán)益抵押模式健康發(fā)展

盡管推廣權(quán)益抵押模式面臨一些挑戰(zhàn)，但這一模式無疑為林權(quán)貸款探索出了一條新路子，值得進(jìn)一步推廣和完善。

專家建議，要進(jìn)一步完善林權(quán)權(quán)益抵押貸款的制度體系，明確各方權(quán)利義務(wù)，提高林農(nóng)、金融機(jī)構(gòu)和當(dāng)?shù)卣畬?duì)這一模式的認(rèn)可度。

“可以考慮出臺(tái)專門的指導(dǎo)意見或辦法，對(duì)林權(quán)權(quán)益抵押貸款的流程、風(fēng)控措施、糾紛處理等方面作出詳細(xì)規(guī)定，提高這一模式的透明度和可操作性。”一名業(yè)內(nèi)專家建議。

同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)林農(nóng)的宣傳和培訓(xùn)，提高林農(nóng)對(duì)這一模式的了解和認(rèn)可度，引導(dǎo)林農(nóng)合理利用貸款資金，發(fā)展林業(yè)生產(chǎn)。

“可以組織專家下鄉(xiāng)，對(duì)林農(nóng)進(jìn)行培訓(xùn)和指導(dǎo)，幫助林農(nóng)提高林業(yè)生產(chǎn)技術(shù)，合理利用貸款資金，從而提高林木的價(jià)值和收益，保障貸款本息的回收。”上述專家表示。

此外，要建立健全林權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)，為金融機(jī)構(gòu)和林農(nóng)提供信息支撐，降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)控成本。

“可以考慮建立林權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)，將林農(nóng)的林權(quán)信息、信用信息等納入平臺(tái)，為金融機(jī)構(gòu)提供信息支撐，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制?！币幻鹑跈C(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人建議。

總之，林權(quán)權(quán)益抵押貸款模式，為林權(quán)貸款探索出了一條新路子。要進(jìn)一步完善制度體系，加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)，建立健全林權(quán)流轉(zhuǎn)平臺(tái)，推動(dòng)權(quán)益抵押模式健康發(fā)展，讓青山真正變成“金山銀山”。