提起醫(yī)療方面的保險，很多人都會聯(lián)想到自己購買社保里的醫(yī)保。有了醫(yī)保去醫(yī)院看病，就可以報銷了，沒有必要像其他人那樣，還要多交一部分錢去購買商業(yè)保險。

事實上，這個想法是不對的。社保只是最基本的保障形式之一，可以理解為一種社會福利。正因為這是面向全社會的福利，涉及人群眾多，所以社保的報銷力度是很有限的，只能滿足我們最基本的需求。

比如說，如果有社保，去醫(yī)院看病或住院所花的費用，是可以報銷的，但并不是100%報銷。以北京地區(qū)城鎮(zhèn)職工為例，社保報銷門診急診費用的要求如下：

1、在職職工：1800元以上的部分可報銷，比例50%；

2、70歲以下退休人員：1300元以上的部分可以報銷，比例70%；

3、70歲以上退休人員：1300元以上的部分可以報銷，比例80%；

4、城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險門診報銷最高2萬元，住院報銷最高30萬元。這30萬包含了基本醫(yī)保統(tǒng)籌基金最高限額10萬，大額互助資金累計最高限額20萬。

可以看到，醫(yī)保的報銷其實是下有起付線，上有封頂線，就算在可報銷的區(qū)間內(nèi)，個人還需要承擔(dān)一部分自付的費用。而且，醫(yī)保對于核磁共振、伽馬刀這些檢查費，還有高端診療技術(shù)也是不報銷。很多人在不幸患上重大疾病后，比如癌癥，才發(fā)現(xiàn)真正有效的藥物和治療手段都是醫(yī)保不能報銷的。

如果發(fā)生了重大疾病，除了會產(chǎn)生直接的醫(yī)療費用以外，還會產(chǎn)生一些容易被忽視的間接費用，比方說護(hù)理費、營養(yǎng)費、康復(fù)費，收入損失費用等等，而這些間接的費用社保沒辦法報銷，是需要我們自己負(fù)擔(dān)的。就拿收入損失費用來說吧，本來患上重大疾病之后，家庭支出就比較大了，同時因為暫時沒辦法工作，收入也中斷了，這樣一來就會打破我們原來家庭財務(wù)的正常狀態(tài)，帶來巨大的壓力。

所以，如果平時只是患上一些小的病痛，靠醫(yī)?；蛘呶覀冏约旱姆e蓄是可以負(fù)擔(dān)的；但如果發(fā)生了重大疾病，就不能指望醫(yī)保能覆蓋所有的費用了。

如果在買了社保的基礎(chǔ)上，還購買了重疾險或者住院醫(yī)療險這一類商業(yè)保險，那么社保不能報銷的費用都可以通過商業(yè)保險來報銷。舉個例子，某人生病住進(jìn)了一所三甲醫(yī)院，單純的醫(yī)療費用一共花了30萬元。其中社保報銷了10萬元，剩下的20萬元需要自費，但因為他之前買了一份商業(yè)住院醫(yī)療險，報銷的額度最高是100萬，所以這20萬他幾乎可以一分錢不用花，全靠商業(yè)保險就報銷了。

更重要的是，如果購買的是重疾險，在出險之后并不是根據(jù)醫(yī)療單據(jù)上的金額，花多少報銷多少，而是在保險公司那里直接拿到一筆合同約定的保額，也就是賠付金。這筆賠付金，我們除了可以拿來支付治療費用，還可以覆蓋我們上面所說的所有間接費用，大大降低了我們的負(fù)擔(dān)。

所以說，商業(yè)保險彌補(bǔ)了社保的不足，是一個很有必要的補(bǔ)充。