**貸款風險分類管理新規(guī)落地，風控體系建設駛入快車道**

貸款風險分類管理一直是商業(yè)銀行風險管理體系建設的重要一環(huán)。近日，隨著《銀行業(yè)金融機構貸款風險分類管理辦法》（以下簡稱《辦法》）的正式施行，貸款風險分類管理迎來了重大變革，也標志著商業(yè)銀行的風險控制體系建設進入了新的階段。

《辦法》的發(fā)布實施，不僅是對原有貸款風險分類指導意見的制度升級，更是對商業(yè)銀行風險管理能力的一次全面“體檢”和“大考”。面對新規(guī)帶來的挑戰(zhàn)和機遇，商業(yè)銀行該如何應對？風險管理體系建設又將駛入怎樣的“快車道”？

**新規(guī)落地，風險分類管理迎來重大變革**

貸款風險分類管理是商業(yè)銀行全面風險管理體系的重要組成部分，也是監(jiān)管部門進行風險監(jiān)測和風險評估的重要基礎。此次《辦法》的出臺，對貸款風險分類管理進行了全面升級，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，明確了風險分類對象的范圍。新規(guī)將貸款、墊款、擔保及其他債權納入風險分類管理范疇，并進一步明確了貸款本金、應計未收利息、同業(yè)資產(chǎn)和已發(fā)放未到期信用卡的風險分類范圍，確保風險分類全面覆蓋，不留死角。

其次，優(yōu)化了風險分類標準。新規(guī)在原有五級分類的基礎上，進一步細化了特殊 mention 的級別和定義，增加了貸款五級分類后附加的“關注”、“觀察”兩級分類，對潛在風險和壓力提供預警信號，提升風險分類的敏感性。

再次，強化了風險分類管理職責。新規(guī)強調貸款風險分類管理應由銀行業(yè)金融機構董事會承擔主體責任，明確了董事會設立貸款風險分類管理委員會的職責，并要求高級管理層對貸款風險分類管理有效性負責，從而加強了對貸款風險分類管理的統(tǒng)籌和監(jiān)督。

此外，新規(guī)還對貸款風險分類方法、信息系統(tǒng)控制、風險分類結果應用等方面提出了更高要求，旨在推動銀行業(yè)金融機構建立健全風險分類管理體系，提升風險管理能力和水平。

**風控體系建設迎來新挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應如何應對？**

《辦法》的落地實施，對商業(yè)銀行的風險管理能力提出了新的挑戰(zhàn)。面對新規(guī)帶來的變化，商業(yè)銀行該如何應對，以確保風險管理體系建設的有效性和穩(wěn)健性？

首先，加強風險管理制度建設。商業(yè)銀行應根據(jù)新規(guī)要求，及時修訂和完善內部風險分類管理制度，明確風險分類對象、標準、方法和流程，并加強對風險分類管理全流程的監(jiān)督和檢查，確保風險分類管理制度有效落實。

其次，優(yōu)化風險分類管理體系。商業(yè).銀行應建立健全覆蓋全機構、全業(yè)務、全生命周期的風險分類管理體系，加強對不同業(yè)務類型和資產(chǎn)類別的風險識別和評估，并根據(jù)風險特征和變化趨勢，動態(tài)調整風險分類標準和方法，提升風險分類管理的靈活性和適應性。

再次，強化風險數(shù)據(jù)管理。商業(yè)銀行應加強風險數(shù)據(jù)的收集、管理和分析，建立完整、準確、及時的風險數(shù)據(jù)庫，并通過數(shù)據(jù)挖掘和模型分析，提升風險識別和預警能力，實現(xiàn)風險分類管理的精細化和智能化。

此外，夯實風險管理技術基礎。商業(yè)銀行應加大科技投入，加強風險管理信息系統(tǒng)建設，確保風險管理系統(tǒng)與核心業(yè)務系統(tǒng)、財務會計系統(tǒng)、數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)等系統(tǒng)的有效銜接，實現(xiàn)風險數(shù)據(jù)的實時共享和動態(tài)更新，提升風險管理工作的效率和效果。

**風險管理智能化，風控體系建設駛入“快車道”**

隨著金融科技的快速發(fā)展，風險管理智能化已成為大勢所趨。商業(yè)銀行應充分利用金融科技手段，推動風險管理體系建設駛入“快車道”，提升風險管理智能化水平。

首先，加強大數(shù)據(jù)應用。商業(yè)銀行應充分利用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術，建立風險數(shù)據(jù)倉庫，實現(xiàn)風險數(shù)據(jù)的集中管理和共享，并通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，發(fā)現(xiàn)風險規(guī)律和趨勢，提升風險預警和處置能力。

其次，開發(fā)智能風控模型。商業(yè)銀行應基于大數(shù)據(jù)平臺，開發(fā)和應用智能風控模型，實現(xiàn)對客戶信用風險、市場風險、操作風險等各類風險的實時監(jiān)測和動態(tài)評估，并通過模型的持續(xù)優(yōu)化和迭代，提升風險管理的前瞻性、精準性和有效性。

再次，構建智能風控平臺。商業(yè)銀行應構建集風險數(shù)據(jù)采集、風險監(jiān)測、風險評估、風險預警、風險處置于一體的智能風控平臺，實現(xiàn)風險管理的自動化、智能化和實時化，并通過平臺的持續(xù)升級和完善，提升風險管理工作的整體水平。

此外，加強人才隊伍建設。商業(yè)銀行應重視風險管理人才的培養(yǎng)和引進，建立健全風險管理人才梯隊，并通過加強培訓和交流，提升風險管理人員的專業(yè)素質和能力，確保風險管理人才隊伍的穩(wěn)定和發(fā)展。

**加強監(jiān)管，推動風險管理體系建設行穩(wěn)致遠**

《辦法》的實施，對監(jiān)管部門也提出了新的要求。監(jiān)管部門應加強對銀行業(yè)金融機構貸款風險分類管理情況的監(jiān)督檢查，推動風險管理體系建設行穩(wěn)致遠。

首先，加強監(jiān)管制度建設。監(jiān)管部門應不斷完善監(jiān)管制度體系，明確銀行業(yè)金融機構貸款風險分類管理的具體要求和評估標準，并通過制度的有效實施，推動銀行業(yè)金融機構加強風險管理能力建設，提升風險防控水平。

其次，強化監(jiān)管信息系統(tǒng)建設。監(jiān)管部門應加強監(jiān)管信息系統(tǒng)建設，實現(xiàn)與銀行業(yè)金融機構風險管理信息系統(tǒng)的有效對接，提升風險數(shù)據(jù)的采集、分析和處理能力，確保風險監(jiān)測和預警的及時性和準確性。

再次，加大監(jiān)管力度。監(jiān)管部門應加強對銀行業(yè)金融機構貸款風險分類管理情況的監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和糾正風險分類管理中存在的問題，并通過采取監(jiān)管措施，督促銀行業(yè)金融機構整改落實，確保風險分類管理制度的有效執(zhí)行。

此外，加強監(jiān)管能力建設。監(jiān)管部門應加強自身風險管理能力建設，通過加強培訓、交流和研究，提升監(jiān)管人員的專業(yè)素質和能力，確保監(jiān)管隊伍的穩(wěn)定和發(fā)展，從而更好地履行風險監(jiān)管職責，維護金融體系的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

**合規(guī)經(jīng)營，共同維護金融體系穩(wěn)定**

《辦法》的實施，對銀行業(yè)金融機構和監(jiān)管部門都提出了更高的要求，也對維護金融體系穩(wěn)定發(fā)揮著重要作用。銀行業(yè)金融機構和監(jiān)管部門應加強合作，共同推動風險管理體系建設，維護金融體系穩(wěn)定。

銀行業(yè)金融機構應加強合規(guī)經(jīng)營意識，嚴格遵守《辦法》的各項規(guī)定，建立健全風險分類管理制度，并通過加強內部控制和審計，確保風險分類管理制度的有效執(zhí)行。同時，銀行業(yè)金融機構應加強與監(jiān)管部門的溝通和交流，及時報告風險分類管理情況，并積極配合監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查工作。

監(jiān)管部門應加強對銀行業(yè)金融機構貸款風險分類管理情況的監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)和處置風險隱患，維護金融體系穩(wěn)定。同時，監(jiān)管部門應加強與銀行業(yè)金融機構的溝通和交流，及時了解風險分類管理情況，并通過政策引導和經(jīng)驗分享，推動銀行業(yè)金融機構加強風險管理能力建設。

此外，銀行業(yè)金融機構和監(jiān)管部門應加強風險管理研究和交流，及時總結風險管理經(jīng)驗和教訓，并通過研究和探討，提升風險管理水平，共同維護金融體系穩(wěn)定。

**牢記風控之本，筑牢金融安全防線**

《辦法》的落地實施，是我國金融風險管理體系建設過程中的又一重要舉措，體現(xiàn)了監(jiān)管部門對風險管理工作的重視和推動。商業(yè)銀行應以《辦法》的實施為契機，加強風險管理能力建設，筑牢金融安全防線。

首先，加強風險管理意識。商業(yè)銀行應牢記風控之本，樹立正確的風險管理理念，將風險管理貫穿于業(yè)務全流程，并通過加強風險教育和培訓，提升全員風險管理意識，確保風險管理意識深入人心。

其次，建立健全風險管理制度。商業(yè)銀行應以《辦法》為指引，建立健全覆蓋全機構、全業(yè)務的風險管理制度體系，并通過制度的有效執(zhí)行，確保風險管理工作有章可循、有序進行。

再次，加強風險管理能力建設。商業(yè)銀行應不斷加強風險識別、評估、監(jiān)測、預警和處置能力建設，提升風險管理的前瞻性、精準性和有效性，并通過加強風險管理人才隊伍建設，確保風險管理能力與業(yè)務發(fā)展相適應。

此外，加強風險管理文化建設。商業(yè)銀行應樹立正確的風險管理文化，倡導合規(guī)經(jīng)營、審慎經(jīng)營理念，并通過加強風險管理宣傳和教育，提升員工風險管理意識和能力，營造良好風險管理氛圍，共同維護金融安全。

**結語**

《辦法》的落地實施，標志著我國商業(yè)銀行風險管理體系建設進入了新的階段。商業(yè)銀行應以《辦法》為指引，加強風險管理能力建設，提升風險管理智能化水平，筑牢金融安全防線，推動風險管理體系建設行穩(wěn)致遠，為維護金融體系穩(wěn)定和健康發(fā)展貢獻力量。